Kalau dah tahu insurans konvensional tak patuh syariah, kenapa masih ada agen jual kepada orang Islam?

Aku pernah tulis pasal insurans vs takaful. Tapi ni jumpa video ustaz explain, lega ada juga orang yang jelaskan kenapa orang Islam WAJIB pilih takaful berbanding insurans.

Aku nak tulis pasal ni lagi sekali. Sebab hari tu aku jumpa post bawah ni kat Thread:

Aku pelik juga dengan some agen yang dah ambil exam takaful, tapi masih belum faham keperluan dia untuk jual pelan takaful kepada client beragama Islam. 

Apa yang dia pikir masa promote pelan conventional eh? Pikir pasal sales saja ke camana?

En Wan pernah lepaskan beberapa prospek yang request nak conventional plan. Client yang mintak sebab lebih murah bayar bulan-bulan. En Wan kata maaf dia tak jual conventional plan. Aku sendiri dah warning En Wan lepaskan je deal tu. Sometimes, kesannya bukan pada kita. Karang timpa kat anak-anak. 

Ini bukan pasal takaful mahal or murah semata-mata, tapi untuk seorang Muslim, the question goes a little deeper. Sebelum kau jual atau beli pelan conventional, cubalah cari tahu serba-sikit.

Apa sebenarnya akad yang kita buat masa beli takaful/insurans?
Ke mana duit caruman kita pergi?
Macamana risiko tu diuruskan?
Adakah keseluruhan mekanisme sistem tu selari dengan syariah?

A lower price is no longer the main argument bila masuk bab patuh syariah. Sebab dalam Islam, tak semua benda dinilai based on berapa banyak kita jimat. Ada benda yang kita kena tinggalkan walaupun harganya lebih murah. Ada benda yang kita pilih walaupun lebih mahal. 

Why?

Sebab halal dan haram tak ditentukan oleh harga.

Kita kena faham kenapa insurans konvensional dipersoalkan dalam Islam. 

Kat Malaysia, insurans konvensional dah lama majlis fatwa discuss-kan. Dulu zaman aku pakai conventional insurans, takaful belum wujud. Jadi kita belum ada pilihan. Now, dah ada pilihan. Bila ada pilihan yang lebih baik, maka conventional insurans kita kena tinggalkan. Mana-mana yang masih dengan conventional plan, usahakan untuk tukar ke takaful.

Hari tu aku dengar En Wan sembang dengan prospek. Dia kata prospek tu blog reader aku. Orangnya dah ada conventional plan (beli lama dulu). Now nak tukar ke takaful. En Wan tanya "Dah pernah buat claim ke tak?"

Dah.

Kalau dah, jangan stop dulu. Teruskan, tapi at the same time apply takaful. Tengok dulu lulus ke tak. Sebab insurance dah ada rekod claim. Kalau takaful luluskan tanpa exclusion, baru stop conventional insurance. Kalau takaful letakkan restriction, stay saja lah dengan conventional. Nak buat macamana, sebab dah pernah buat claim. 

JAKIM dah putuskan conventional insurans is haram sebab ada gharar, judi dan riba.
Bank Negara luluskan takaful sebab pelan ni bebas riba dan gharar.

Jadi bila kita bercakap pasal insurans konvensional, kita bukan cakap pasal benda yang baru. Isu ni dah lama dibahaskan ulama.

“Takpe, polisi saya investment-linked”

“Saya pilih fund Islamic”

“Agent saya kata fund saya patuh syariah”

“Saya dah check fund tu tak melabur dalam arak”

Fine.

Tapi kena faham satu benda. Tukar fund pelaburan kepada fund patuh syariah TAK semestinya automatik insurans konvensional menjadi takaful. Sebab ada beza antara pelaburan patuh syariah dengan AKAD perlindungan patuh syariah. Dua benda ni jangan dicampur.

Kalau kita beli insurans konvensional, then kita pilih dana yang hanya melabur dalam aset patuh syariah, masih ada benda yang perlu diquestionkan, iaitu how is the protection contract actually structured? Gunakan konsep tabarru’ ke tak? Macamana cara risiko tu dikongsi? Apa cara company make profit? What’s the relationship between the participants’ fund dengan company's fund?

In other words, term “Islamic fund” dalam insurans konvensional TAK bermaksud produk tu adalah takaful. Tak semudah tu nak anggap "Islamic fund" is halal. 

Kalau nak cakap pasal halal dan haram, kena tengok keseluruhan akad, bukan satu bahagian je.

Katakanlah kita dapat duit dari sumber yang bermasalah. Then duit tu kita guna buat beli aset yang halal. The fact that the asset itself is halal doesn’t necessarily settle the question of where the money originally came from.

Samalah macam insurans. Kita takleh ambil one komponen yang patuh syariah and assume the whole sistem jadi patuh syariah.

“Tapi syarikat insurans saya tak invest dalam arak”

Kalau ada bukti, tunjukkan. Taklau takde bukti, jangan suka-suka sebut. Tak payah nak kuatkan hujah agama kau dengan something yang kau tak boleh buktikan. Sebab isunya bukan samada company kau melabur kat saham arak or not but insurans konvensional tu sendiri tak patuh kehendak syariah.

Takaful lain. Konsep takaful dibina atas prinsip saling membantu dan share risiko. 

Dalam takaful, kita bukan setakat bayar caruman bulanan supaya company tanggung risiko kita. Tapi kita menyumbang ke dalam satu dana untuk tolong peserta lain yang ditimpa musibah. Syarikat takaful manage dana (caruman) berdasarkan akad yang kita dah buat masa sign up. That’s the key thing that sets takaful apart from conventional insurance.

Ada je orang buat lawak tak kelakar. Dikatanya takaful ni sama je macam insurans. Cuma takaful insurance conventional versi Arab.

NOPE. Tak sama.

The whole sistem takaful adalah patuh syariah. Bukan sekadar tak melabur dalam judi dan arak, tapi sistem muamalatnya sendiri follow syariah.

Yang aku tertanya-tanya sekarang, dah tahu konvensional insuranse tu tak patuh syariah, kenapa ada client still pilih?

Memanglah premium insurancenya lebih murah. Coverage lebih tinggi. Medical card lagi murah. Tapi macam aku cakap tadi, adakalanya kita kena pilih yang mahal sebab yang murah tak patuh syariah. Itu sebab utamanya.

Arak RM5 and air halal RM15. Kau sanggup ke cakap “Ambil araklah, sebab murah"?

Bab makan minum faham pulak konsep meninggalkan sesuatu kerana Allah. Apesal bab kewangan, boleh kona lipat pulak?

As client, kita bukan takde pilihan. Kita ada pilihan iaitu takaful.

Ni aku nak cakap kat agen-agen Islam. Kalau kau orang Islam and kau tahu insurans konvensional tak patuh syariah, apa sebab nak offer kat orang Islam?

Jangan jawab “Customer yang nak”

Kau as sales person patut tahu apa yang lebih baik. Educate customer. Kalau customer datang mintak something yang kita tahu bermasalah dari sudut agama, does your responsibility end just because the customer asks for it?

Jangan jawab “Saya nak ada sales, sebab itu income saya”

I understand that you need an income. Ada keluarga. Ada commitment. Aku faham. Tapi keperluan mencari rezeki tak bermaksud semua sumber pendapatan menjadi halal. If we genuinely believe something is haram, we should make an effort to find another way.

Ni karang ada yang spin "Abis tu yang kerja kat McD and Starbucks tu kena cari kerja lainlah? Sebab bisnes tu pun invest pada benda yang haram"

Nope. 

Kerja di McDonald’s TAK BERMAKSUD kita sokong semua yang McDonald’s buat. Ada beza antara someone yang bekerja untuk mencari rezeki dengan someone yang secara langsung terlibat dan membantu aktiviti yang dia sendiri dah tahu haram.

My question now, kau adalah agen takaful. Kenapa tak fokus kepada produk takaful saja? Kenapa nak jual produk lain?

Maybe agen akan counter cakap “Abis tu kalau kerja aku cikgu, aku kena fokus mengajar je ke? Aku tak boleh buat side bisnes jual tudung?"

Dey, dengar sini aku cakap.

Isu kat sini bukan sekadar kenapa jual benda lain, tapi adakah benda yang dijual tu halal and how is the transaction carried out. Ada faham?

Menjual adalah satu bentuk penglibatan. Kalau produk tu bermasalah dari sudut syariah, we should have the integrity to say "Maaf, saya tak jual produk, dan saya tak selesa nak jual pada orang Islam".

Jangan salah faham. 

Aku tak kata agen Islam yang jual conventional insurance tu jahat. Dia cari rezeki and tolong client dapatkan protection. Good. Tapi niat baik tak semestinya mengubah hukum sesuatu akad. Ini bukan personal attack. Ini soal prinsip.

Kalau really takde alternatif, contohnya kau duduk kat overseas and takde plan takaful, lain cerita. Ini kat Malaysia, tak darurat pun. Takaful ada. Pilihlah takaful.

As client, memilih plan takaful berbanding conventional adalah satu bentuk amanah kepada keluarga. Kita nak rumah yang selesa. Makanan yang halal. Kesihatan terjaga. Cara kita manage kewangan pun sebahagian daripada amanah. Maka ambillah yang selari dengan agama.

Untuk pertanyaan tentang medical card dan hibah, contact:

Wan Mohd Ridzuan 

MDRT achiever for 4 years in a row

(MDRT 2024, 2025, 2026, 2027)   

Kenapa aku suruh En Wan cari kerja lain padahal umur dah 46?

Kenapa aku suruh En Wan cari kerja lain padahal umur dah 46?

Ini sebenarnya post yang dah lama aku nak buat, sebab ada yang bertanya macamana En Wan boleh terpikir nak jadi agen takaful at age 40-an.

Jawapan sebenarnya… aku yang suruh dia. 😂

En Wan ni jenis yang nak kena push. Kalau tak push, dia akan duduk kat situ buat benda yang sama. Kena ada something yang pressure dia.

Masa jadi engineer kat 1st company, dia bertahan 9 tahun. 9 tahun dalam satu company, padahal umur masih muda. Tak ramai orang umur muda bertahan kat satu company. Kebanyakannya, muda-muda rajin melompat company. Tapi dia tak. Dia stay. Sebab pengaruh Jepun kuat dalam diri dia. Jepun kan bangsa yang setia.

Bila boss Jepun-nya balik ke Jepun, diganti boss baru, dia tak sebulu dengan new boss. Barulah dia beralih company.

Kat company kedua, dia bertahan 6 tahun. Lamalah juga. Dia left sebab dinaikkan pangkat ke Asistant Manager. Banyak buat paper work. Kena banyak fly ke Jepun. Dia tak suka. Dia lagi suka bercakap dengan mesin. Maka dia resign.

Masa dia resign kali kedua, aku dah run own company selama 7 tahun. Kebetulan masa tu aku dah start dengan GreenAard. Sebelum ada GreenAard, aku buat biotech supplies. Banyak kerja, tapi tak sebanyak masa run GreenAard. Dengan GreenAard, kita produce own product, jadi banyak sangat benda kena jaga, especially bahagian production and operation.

En Wan memang jaga production masa kat kilang, so aku gunakan pengalaman dia tu untuk jaga production and operation GreenAard. 7 tahun dia jaga GreenAard memang ok sangatlah. Aku boleh tumpu kat business development saja.

Dia tak jaga GreenAard saja. Dia jaga Fleur sekali. Aku bagi dia task handle Fleur Men. Zaman covid dia handle Pure Effective. Production and operation memang his playground-lah. Tip top dia jaga.

Masa tu aku dah ada satu lagi cabang benda yang aku buat, iaitu education & training. Masa ni aku attach dengan company lain. Dari 2019 sampai 2023 aku juggle time buat 2 benda - GreenAard and Education. Buat syllabus, kurikulum, meetings with uni, etc. Masa ni aku kerap ke sana sini.

En Wan dah mula boring bila aku always takde kat ofis dan start buat benda lain selain GreenAard. Dia risau aku hilang fokus sedangkan GreenAard perlukan aku. Serabut juga aku masa tu bila dia dah start bising aku banyak buat syllabus. Memang waktu tu banyak masa aku habis kat prepare syllabus. Lama-lama aku pikir, aku kena carikan dia ni "kerja" supaya dia tak kacau kerja aku. Hahaha.

Aku started to realize yang selama 7 tahun dengan XZIZ Biotech, laki aku ni buat kerja yang simple sangat. Kerja yang aku bagi dia tu mudah sangat untuk dia, sebab tu dia banyak masa nak kisahkan hal kerja aku. So, aku nak mengalihkan tumpuan dia.

Aku rasa dia boleh buat lebih lagi. Wasted lah kalau kelebihan yang dia ada ni duduk dalam small company. Sebab dia punya management skill sangat bagus. Lagipun, aku tengok penampilan dia menjak kerja dengan aku, selebet maut. Sebab dia handle production and operation, tak berjumpa dengan ramai orang. Jadi penampilan dia makin lama makin santai dan selekeh. Sakit mata aku.

Aku nak dia jadi smart macam masa jadi engineer. Gi opis pakai tie, kemeja long sleeves, meet a lot of people, konfiden bercakap dengan orang ramai. Maka aku suruh dia suka-suka hantar resume. Tak dapat takpe, position kat opis aku tu masih ada. Saja je nak dia try cari kerja lain. Eh sekali dapat.

Dia dapat offer jadi General Manager satu kilang Jepun kat Port Klang. At the same time dia dapat offer program PruVenture Manager di Prudential. Dua-dua offer gaji 5 angka, cuma Prudential offer rendah sikit dari kilang Port Klang. Bila pikir-pikir balik, rasa macam penat pulak nak jadi engineer katanya. Cukuplah 15 tahun. Malas nak kerja dengan Jepun lagi. Lalu, dia ambil offer Prudential.

Makna kata, dia tak pernah terfikir pun nak jadi agen takaful. Nak cari kerja lain pun tak pernah terfikir. Aku yang push dia untuk tukar environment. 

Bukan apa. Aku rasa dah cukup lama dia dalam environment yang sama. 7 tahun. Cukuplah tu. Dia dah membuktikan dia boleh run a company. Cuma aku rasa dia boleh pergi lagi jauh. Aku nak dia ada lebih ramai kawan, network yang besar and yang penting kembali smart macam dulu. Aku tak nak laki aku selekeh.

Ramai orang ingat dah 46, nak start benda baru?

So what?

46 bukan expired date. Kalau umur 46 masih ada energy, willing nak belajar, masih nak cuba benda baru and ada keberanian untuk bermula dari bawah, why not?

Yang penting, jangan berhenti kerja tanpa backup. At least savings ada. Paling tak, ada 1 tahun savings untuk settlekan komitmen bulanan yang besar-besar. 

Kita boleh reinvent diri kita berkali-kali. Aku buat. Aku push En Wan buat. Sebab bagi aku, kita kena jadi orang yang tolak pasangan keluar dari comfort zone. Dulu masa aku nak berhenti kerja untuk start bisnes, dia support. Now, why not aku buat benda yang sama. 

Walaupun ramai yang kata "Dari engineer, jadi agen takaful?"

Nampak macam downgrade, kan? 

Well, kita nampak macam downgrade sebab kita anggap kerjaya agen takaful ni takyah belajar tinggi pun takpe. Buat apa belajar tinggi-tinggi sampai ke Jepun, dapat biasiswa JPA, balik jadi engineer tapi akhirnya pilih untuk jadi agen takaful? Ye tak?

Tapi ada beza antara agen takaful yang educated dan berpengalaman jadi engineer dengan agen takaful yang tak educated dan takde pengalaman kerja.

En Wan jadi engineer bukan 1 tahun. Dia jadi engineer selama 15 tahun. Dari engineer, ke senior engineer, ke asistant manager. Jangan samakan dia dengan agen takaful ada dalam imaginasi kau.

Sometimes at age 46 tulah baru kita betul-betul tahu apa kita nak. And siapa tahu, benda yang kita mula pada umur 46 tu akan jadi keputusan paling penting dalam hidup kita.

46 ni dah tua ke?

Belum.

Aku tak paham apa yang orang risaukan dengan umur. Nak-nak lagi kat Thread dak-dak muda ingat umur 40-an ni dah tua sangat.

Umur 40an ni kalau most of benda penting dalam hidup dah achieved, hutang besar dah habis, savings ada sikit, dan masih sihat bertenaga, kau nak takut apa untuk start benda baru? Buat je lah apa pun yang kau nak buat. 

Bagi aku, zaman muda dulu kita buat banyak benda sebab terpaksa buat. Kita buat apa saja kerja sebab kita nak membina sesuatu. At age 40-an ni usia sesuai utuk buat benda yang kita suka pulak, yang benar-benar kita enjoy buat.

Aku kenal pattern En Wan. Kalau pressure biasa-biasa, dia relax je. Tapi bila pressure tinggi, bila ada target, bila ada expectation, bila ada something dia kena prove, dia akan jadi lebih fokus. Lagi tinggi challenge, lagi dia serius. Lagi busy, lagi saraf otak dia bersambung.

Sales sebenarnya sangat sesuai dengan character dia. Sebab sales ni bukan kerja yang duduk tunggu orang datang. Ada target. Ada rejection. Ada pressure. Hari ni boleh close, esok belum tentu. Kena cari client. Kena follow up. Kena explain. Kena convince. Kena tahan kena reject. 

En Wan sebenarnya perlukan environment macam ni. Dia perlukan pressure yang healthy. Dia ni jenis kalau satu benda tu betul-betul challenge dia, dia akan duduk fikir sampai jumpa solution.

Umur 46 adalah umur yang cukup matang untuk tahu apa yang kau nak dan cukup berpengalaman untuk handle pressure. En Wan bermula at age yang bagi aku sangat sesuai. Dia dah pernah makan gaji, dia dah pernah run bisnes. Masa dengan GreenAard dia dah pernah menjual kat booth and exhibition. Itu semua training ground untuk dia. Mungkin itu sebenarnya jalan yang Allah dah susun untuk dia. Dia di-trained bertahun-tahun dulu, sebelum akhirnya join takaful.

Umur bukan alasan untuk stop growing. Aku sendiri sampai hari ni still suka challenge diri. Belajar benda baru. Ambil risiko baru. Nak discover kemampuan sendiri. Sebab kadang-kadang kita bukan takde potensi. Kita cuma belum jumpa pressure yang betul untuk keluarkan potensi tu.

Untuk En Wan, aku rasa sales + target + pressure + challenge = memang kombinasi yang sesuai dengan dia. Dia lagi grow bila kerja sendiri. Sebab dia ada saka Jepun. Saka Jepun ni disiplinnya tinggi. 

Some people bila kerja sendiri jadi slow sebab terlalu flexible sampai motivasi and disiplin ke laut. Some other people, bila kerja tak terikat dengan rules orang lain, dia lagi boleh pecut jauh.

Macam ayat yang pernah En Wan bagi masa talk kepada agen-agen muda yang tanya macamana dia boleh konsisten MDRT 4 tahun berturut-turut.

"Kita semua mendaki bukit yang sama. Bezanya, awak dapat bahagian yang landai. Jadi awak berjalan lenggang-lenggang nak ke puncak. Bahagian saya bukit saya curam. Saya tak boleh santai-santai berjalan. Saya kena panjat, lompat dan lari supaya cepat sampai"

Beli rumah pakai loan bukanlah satu kejayaan yang perlu dibanggakan?

Aku ternampak satu video kata beli rumah pakai loan bukanlah satu kejayaan yang perlu dibanggakan.

Tak pastilah dia tuju kat siapa. Maybe bitter kot tengok orang up status gambar dapat kunci rumah. 

Hmm...macam-macam eh zaman sekarang. Macam-macam bentuk bitter. Kalau dulu bitterness tu kita boleh nampak obvious. Now, dia macam subtle je.

Zaman sekarang orang kalau dengki dia tak cakap, “Aku dengki kau beli rumah”

Dia cakap:

“Alah, rumah bukan beli cash”
“Bank yang punya”
“30 tahun lagi baru habis bayar”

😂

Padahal orang yang beli rumah tu pun bukannya claim dia bebas hutang. Dia just celebrating satu milestone dalam hidup. Tak semua kejayaan datang dalam bentuk “Aku dah kaya”, dik.

Ada orang, kejayaan dia bila berjaya keluar daripada rumah sewa. 

Ada orang, berjaya beli rumah pertama at age 40. 

Ada orang, rumah pertama dia cuma small apartment. 

Ada orang, rumah dia RM200K. Ada orang RM1 juta. 

Ada orang mampu beli cash. 

Different people, different financial capacity, different milestones.

Yang peliknya, kenapa kau nak kena rendahkan achievment orang lain semata-mata sebab cara dia achieve benda tu tak sama dengan cara yang kau anggap ideal? 

Kalau kau tak nak beli rumah guna loan, don't. Kalau kau rasa tak sanggup nak hadap hutang rumah 30 tahun, fair enough. Mampu beli cash, bagus. Kalau nak terus menyewa, terpulang. Tapi tak payahlah sampai orang lain celebrate dapat kunci rumah, kau sibuk mengira berapa total interest dia bayar sampai umur 60. Ajegila.

Orang tu bukannya tak tahu dia berhutang. Dia tahu. Tapi dia lebih tahu apa yang dia sedang usahakan. Since when kejayaan beli rumah is determined by how much cash you paid upfront? And since when beli rumah guna loan automatik masuk kategori belum berjaya?

Aku betul-betul nak fahamkan logik ni benaunya.

Katakan aku beli rumah RM1 juta pakai loan, bukan ke aku still kena ada income yang cukup untuk bank luluskan loan? Aku kena lalu credit assessment. Aku tetap kena bayar deposit. Kena keluarkan duit untuk legal fees, stamp duty, valuation, renovation, maintenance, insurance dan segala macam kos tok nenek yang datang dengan house purchase tadi.

And most importantly, aku tetap kena bayar installment ever month. Bukannya bank bagi rumah tu kat aku pree. Bank cuma financing the purchase. Yang bayar balik tetap aku. So aku pelik bila ada orang rasa kalau beli rumah dengan loan, kita tak boleh rasa itu satu achievement. Eh pegi mampuslah kalau aku nak celebrate.

Aku bagi satu contoh.

Katakan A beli rumah RM1 juta CASH. 

Good for A. Memang satu achievement.

B beli rumah RM1 juta dengan loan. B ada RM200K cash. Dia gunakan sebahagian untuk deposit dan kos pembelian. Then dia commit RM5-6K sebulan untuk bayar loan. Dia bayar SETIAP bulan. Dalam masa yang sama dia kerja, bayar cukai, bayar bil, tanggung keluarga, bayar kereta, education anak, insurance, groceries, etc. Dan dia masih mampu maintain commitment rumah tu.

Apesal lak achievement B tiba-tiba kurang value-nya hanya kerana dia tak keluarkan RM1 juta cash? Gitu ke?

Yang benaunya ramai orang confuse antara “mampu memiliki” dengan “mampu bayar cash”.

Zaman sekarang most people use leverage. Business guna financing. Company guna debt. Developer guna financing. Investors guna leverage. Kerajaan pun ada hutang. Dah kenapa bila kita ambil housing loan, tiba-tiba dianggap tak berjaya?

Sebab rumah tu bank yang bayar?

Tak, dik. Bank bukan bayar rumah kau. Bank advance the money. Kau yang bayar balik. Faham?

Bank tu bukan buat charity. Kalau kau tak bayar, bank takkan kata, “Takpe, kami faham. Kau belum berjaya” Hahahaha.

NO. They will take action. So janganlah buat as if housing loan itu free money.

And yang aku rasa kelakar, orang sekarang cukup allergik dengan someone yang beli rumah juta-juta.

“Wow, beli RM1 juta!”

Lepas tu assume orang tu nak menunjuk. Padahal bagi orang tu, rumah adalah keperluan. 

Mungkin dia beli sebab keluarga dah makin besar. 

Mungkin dia nakkan lokasi yang dekat dengan tempat kerja. 

Nakkan environment yang lebih baik. 

Maybe nakkan safety. 

Or maybe rumah tu aset yang dia plan nak duduk sampai tua, jadi dia pilih yang the best terus.

Masa kitorang menyewa kat USJ21, sebulan RM820. Padahal gaji En Wan cuma RM2500 masa tu, dengan keadaan aku belum berkerja, ramai je kawan-kawan dia kata mahal. Membazir katanya. Kat area kampung-kampung ada rumah sewa boleh dapat RM300-400 (harga tahun 2001). To them, kerja jauh sikit dari rumah takpe, janji jimat banyak.

Orang yang pikir nak jimat, dia akan pikir nak cari rumah murah. Tapi orang yang pikir keselesaan, money comes second.

Aku faham kenapa En Wan spend banyak kat rumah masa tu. Sebab waktu tu, En Wan selalu balik 7.30 malam. Aku di rumah sampai malam, alone. Jadi En Wan nakkan rumah yang gated dan guarded supaya bini terchenta dalam keadaan selamat walau dia balik lambat. 

Dan masa tu En Wan pakai sport car, jadi dia nakkan tempat tinggal yang selamat untuk harta-benda dia. Kau nak suruh dia menyewa kat rumah-rumah kampung yang takde gate, mana maunya. 

Dan yang paling best bila duduk apartment, takde kejadian orang bagi salam jual barang depan pintu. Guest nak datang mengejut pun takleh, sebab security akan call dulu tanya samada kitorang ada rumah or not. Jadi, aman.

So aku rasa, mana-mana orang yang beli rumah mahal 1 juta, mesti ada sebab. Dan selalunya keselesaan, bukan sebab nak tunjuk kaya. Kalaupun dia berbangga beli rumah RM1 juta, let him be proud. Itu duit dia. Komitmen dia. Risiko dia. Bukan kita.

Rumah jutaan ringgit tu masih berhutang, yes. 

Memang hutang. So what? 

Hutang doesn’t necessarily mean someone has failed. Jenis hutang dan cara kita manage hutang yang penting. 

Ambik loan untuk beli aset yang kita mampu bayar is not the same as going into hutang just to maintain a lifestyle you can’t really afford. Kalau kau ambil loan yang monthly commitment-nya masih dalam kemampuan income, ada emergency fund, ada insurance/takaful, ada savings untuk maintain dan still boleh hidup dengan selesa... what’s the problem?

Yang problemnya kalau beli rumah juta-juta, duduk kawasan elite semata-mata nak impress orang, tapi income tak cukup, emergency fund takde, credit card penuh, every month terpaksa berhutang untuk survive - itu baru problem.

Aku personally lebih respect orang yang tahu guna leverage dengan bijak. Sebab beli rumah ni bukan competition. Ada orang memang ada RM1 juta cash. Alhamdulillah. Pay cash if that’s the best financial decision for you. Tapi ada orang dia cuma boleh bayar deposit. Itu pun satu financial decision. Dan maybe decision tu lebih bijak untuk situation dia.

Cash is not the only measure of wealth. Liquidity matters. Opportunity cost matters. Cash flow matters. Investment return matters. Risk matters. Financial flexibility matters.

Kalau kau ada RM1 juta cash, buat beli rumah, habis bayar. Tapi lepas bayar… cash kau hampir takde. So now kau ada rumah yang dah habis bayar. Kalau berlaku emergency? Business problem? Job loss? Family emergency? Major repair? Nak cekau mana?

Sebab itu aku tak suka konsep orang yang kata beli rumah pakai loan ni belum berjaya. That is such a simplistic way of looking at money.

Meh sini aku ajar. 

Kalau orang beli rumah and dia celebrate achievement dia, cakap “Tahniah”.

Kalau takleh cakap, DIAM.

Sibuk nau dia. Orang beli kereta, dia kata hutang. Orang beli rumah, dia kata loan. Orang pergi travel, dia kata baik pi haji. Orang renovate rumah, dia kata menunjuk. Orang business berjaya, dia kata untunglahhhhh ada connection. Orang beli barang mahal, dia kata nak impress.

Can we just let people enjoy their own milestones?

As long as dia tak minta duit kita, tak pinjam duit kita dan tak ganggu kehidupan kita, why are we so bothered?

Menantu zaman sekarang dahlah bangun lambat, tak menolong kat dapur, tau-tau bangun mintak makan.

Inilah yang aku risaukan. Bukan risaukan aku, tapi risaukan anak-anak aku.

Contohnya macam post atas ni tulis. Menantu zaman sekarang dahlah bangun lambat, tak menolong kat dapur, tau-tau bangun mintak makan.

Tapi, takleh nak salahkan dia sebab boleh jadi itu kebiasaannya di rumah. Dia dah terbiasa bangun pagi, turun bawah ada makanan siap hidang. Maybe ada maid at home. Buat apa nak masak? Buat apa nak belajar masak? Jadi, kita as mertua (bakal mertua) takleh nak salahkan menantu. Tu kalau menantulah. Kalau aku ada anak perempuan tak pandai masak, aku libaskan je.   

Same goes to anak-anak aku. Dorang dah terbiasa tengok maknya berkerja, tapi balik kerja masih boleh memasak paling koman 3 lauk. Walau ada bibik, tetap maknya yang memasak. Tak mustahil anak-anak aku akan expect itu juga dari isterinya.

Sebab tu aku mengambil pendekatan anak menantu TAK BOLEH duduk serumah dengan aku. Aku cakap dengan Redza, it's either kau duduk rumah sendiri atau duduk rumah mak mertua kau. Never duduk rumah aku.

Bagi aku anak lelaki takleh duduk dengan mak bapaknya sendiri. Nanti dia manja. Kalau duduk rumah mertua, dia ada rasa segan sikit. Lagipun mak mertua tak kisah anak perempuannya tak menolong kat dapur, atau bangun lambat. Sebab anak sendiri, kan. Tapi kalau dengan mak mertua, boleh jadi bergaduh nanti. Mak mertua kau pulak blogger. Habis aku merentan kat blog nanti.

Mak Aji tu contoh. 

Kalau menantu-menantu laki dia balik, tak keluar-keluar dari bilik pun dia tak kisah. Bangun lambat pun dia tak gendang pintu. Even aku kalau dalam bilik dengan En Wan, dia takkan ketuk. Punyalah sportingnya mak aku. 

Cuba kalau si CT tu. Aku dengan Ima kat dapur tengah masak, dia tertanya-tanya "Mana CT tak turun-turun? Orang dah start masak ni"

Tu yang kadang aku sound tegak je. 

"Nak buat apa CT turun, Ma? Tak cukup kaki tangan ke kat dapur ni? Dapur kalau besau takpe. Berlaga-laga tetek ramai-ramai kat bawah ni"

Sebab apa? Sebab baby boomers dah terbiasa mak dengan nenek dorang dulu suruh berlonggok kat dapur. Biarlah tak buat kerja sangat pun, janji berlonggok. Buat syarat. Kalau tak, macam-macam dikatanya kau nanti.

Aku harap kebiasaan aku memasak sorang-sorang selama ni, akan dapat diteruskan walaupun dah ada menantu. Lagipun aku jenis rimas orang mengacau aku masak kat dapur. Kalau memang jenis reti menolong takpe. Ni bangsa yang pegang pisau pun terkibai-kibai. Dah, tak payah. Kau duduk depan sana. Dah siap karang aku panggil makan.

Zaman dah berubah. Banyak benda yang dah tak praktikal lagi.

Contoh, basuh baju. 

Zaman Mak Aji kecik dulu basuh baju pakai tangan. 

Zaman dia kawen, basuh baju pakai mesin basuh manual. 

Now zaman anak dia, ada mesin basuh and dryer.

Kat rumah aku, masing-masing basuh baju sendiri. Buat macam dobi. Dah basuh, masukkan dalam dryer. Dah kering, bawak naik bakul ke bilik masing-masing. Sendiri punya baju, sendiri gosok. 

Kalau si Rayyan baju dia semua digantung. Baik kemeja, baik T Shirt, baik singlet. Siapa dapat Rayyan untung, sebab bini memang tak perlu lipatkan baju dia. Dari zaman bujang dan biasa gantung semua baju.

Redza teliti sikit. Lepas baju kering, dia lipat, dia gosok.

Aku lansung tak basuh baju. En Wan yang settlekan laundry. Dah kering nanti dia bawak naik bilik. Aku sambung dengan menggosok dan melipat.

Jadi, kita bakal-bakal mak mertua kena bersedialah kalau menantu perempuan kita tak reti jemur baju. Takleh nak merentan macam mak-mak kita dulu. Sebab menantu kita dah moden, maybe kat rumah dia dah biasa guna dryer. Betul tak?

Sekarang kat boarding school pun dah tak macam zaman dulu. Rayyan masa kat STAR, hantar baju kat dobi. Takde de nak basuh pakai tangan. Sekolah Jannah (Sains Pekan) pun ada mesin basuh. Tak jumpa dah budak-budak sekarang basuh pakai tangan macam kita dulu. 

Samalah macam memasak. Anak-anak aku tak biasa memasak atas stove. Setakat masak guna air-fryer, oven and thermomix tu bolehlah. Nak tengok dorang masak pakai stove ni aku sendiri malas nak ajar. Kau guna jelah barang-barang teknologi yang bapak kau sediakan ni. 

Zaman cucu aku esok agaknya stove pun tak wujud. Semua pakai thermomix gamaknya. Tapi Redza kat UK hari-hari memasak. Jadi dia reti je guna stove tu.

Maka, adalah "normal" kalau esok dapat menantu perempuan tak pandai masak (guna stove). Lainlah macam kita gen X and Y. Nak mampus balik rumah mertua tak pandai masak? Mak kau sendiri yang sembelih kau nanti.

Aku rasa cabarannya adalah pada kita bakal-bakal mak mertua dari generasi X dan Y. Sebab anak-anak sekarang membesar dalam kemodenan. Some of them dari kecik dah ada bibik, tak pandai kemas katil pun. Lepas tu rumah parents masing-masing dah ada banyak teknologi yang memudahkan urusan harian. Dah tak valid kalau kita nak dorang buat segalanya dengan bersusah-payah.

Jangankan dorang, aku ni bawang putih and bawang merah pun beli yang dah siap peeled. Nasi goreng Kembara tu paling tak, 10 paket setiap bulan standby. Tak mengembara pun. Buat standby kat rumah je. Kalau dah malas sangat, microwavekan aje nasi goreng tu. Nasi putih pun beli ready-to-eat! Pastu kau nak expect menantu masak like a pro? Kau sendiri pun malas. Kahkahkah.

Aku cakap kat anak-anak aku, baik Redza baik Rayyan. Kalau expect bini jadi macam mak kau yang boleh kerja dan boleh masak dan boleh berkongsi expenses dengan suami, kau kena jadi macam papa lah. Sebab papa tu sejenis malas buat kerja rumah juga, tapi dia tak biarkan mama terkontang-kanting buat semua benda. 

Dari korang lahir lagi papa dah sediakan bibik. Jadi mama boleh tumpu kat career. Bila balik rumah boleh berehat. Tak penat, tak stress. Nak spend time dengan suami tengok midnight movie pun boleh. Korang kalau nak bergentel dengan bini 24 jam, make sure pakai maid. Jadi bini pun boleh layan kau tip top. Agitewwww maknya jadi Kak Tam seketika. 

Dan kena tengoklah gf masing-masing punya famili. Kalau parents dia sediakan maid, ada personal chef ke, ada driver ke...kau kena pastikan boleh provide the same thing. Kalau tak, bini kau akan rasa terbeban. Dia akan rasa life downgrade. Bagi kau, itu biasa-biasa. Tapi bagi dia yang tak biasa, hidup dengan kau dah macam duduk dalam neraka dunia! Tu pasal kena cari yang sekufu. Yang duduk sama rendah, diri sama tinggi.

Tak tahulah korang punya pandangan macamana. Tapi aku berpandangan, anak-anak kita ni lebih baik cari partner masa tengah belajar. Masa tengah belajar ni dorang berdua belum ada apa-apa. Masing-masing belum ada income. Lebih memahami. Lebih supportive. Kalau dah kerja esok baru nak mencari, payah. Nak-nak pulak zaman sekarang zaman perempuan cari suami "provider" *mata rolling juling ke atas*. Payah nak jumpa yang memahami.

Apa-apa pun aku akan jadi macam Kak Tam. Menantu tak tolong aku masak, isokay. Tapi takyah demand. Apa aku masak, makan. Nak demand-demand, mintak kat laki kau.

Kau nak jadi suri rumah, I have no issue with that. Tapi duit pastikan ada.

Tadi aku baca Thread seorang surirumah tulis "Yang dah bekerja tu, jangan berhenti. Penat kerja dengan penat takde duit ni lain. Sekurang-kurangnya tak kena hina dengan suami sendiri"

Aku teringat sorang kawan lama. Kitorang pernah tiba-tiba tak berkawan. Aku pun tak tahulah apesal aku boleh terbabit sekali tak berkawan dengan dia, secara tiba-tiba. Padahal akak tak bersalahhhhh.

Kisahnya, berlaku so many years ago. Zaman anak-anak masih kecik. 

Kitorang datang rumah sorang kawan, namanya A. Dia buat open house. Ramailah yang datang. Jemputan A bukan kawan-kawan saja, tapi keluarga sekali.

Semua guest makan dalam rumah, takde khemah kat luar. Maka anak-anak yang kecik ni riuh-rendahlah main kat dalam tu. Aku tak bawak Redza. Malas.

Tengah-tengah makan, tiba-tiba PRANGGGGGG. Rail langsir jatuh. Pastu ada suara riuh menjerit-jerit. Aku tak bawak anak, maka aku takde la sibuk nak berkerumun kat tempat kejadian. Cuma terstop makan je. Kalau aku bawak Redza, nescaya aku menggelabah jugak.

Rupanya anak kepada kawan (aku namakan B), kena hempap dek rail langsir. Ada luka, berjahit 1-2 jahitan kalau tak silap. Berkejar si B and suaminya bawak anak ke klinik. Ok cerita habis kat situ.

Dulu mana ada whatsapp. Semuanya pakai sms. Tak dapat nak buat group gossip. Rupanya cerita tu tak habis. Aku je yang tak tahu cerita rupanya ada kisah lain selepas kejadian tu.

Dijadikan cerita, one day aku komen kat post FB si A. Post-post random je, takde kaitan dengan kisah rail jatuh tu pun. Then kawan aku yang lain (aku namakan C), PM.

"Kau dah kena block dengan B blom?"

Aku macam pelik. Apehal lak B nak block aku? Aku try search nama B. TAK JUMPA!

Rupanya betul, aku dah kena block. Aku yang tak perasan.

Ceritanya, kawan-kawan yang datang majlis A hari tu dah kena block dek si B. Aku je yang tak tahu rupanya aku pun di-block. Kahkahkah. Aku kan memang selalu tertinggal ketapi. 

Bila aku tanya apesal kita semua kena block, rupanya anak si B yang kena hempap dek rail tu, sebenarnya anak dia bersenggayut kat langsir sampai rail patah/tercabut. Terhempap diri sendiri.

Suami si B marah-marah salahkan rail tuan rumah takde safety. Padahal saksi-saksi berhampiran semua kata anak B bersenggayut kat langsir macam tarzan. Kiranya salah sendiri. Bukannya rail tu longgar atau patah secara tiba-tiba.

Dah tu aku tanya, apa kena-mengena dengan kitorang kena block??

Rupanya suami si B tu dek kerana bengang, tak tahulah dia bengang ke atau dia sebenarnya malu dengan perangai anak sendiri, atau dia malu sebab tak ganti rail orang, tetiba dia tak kasi bini dia berkawan dengan kitorang. Kau boleh brain tak? Jadah apa tetiba bini kau takleh berkawan dengan kitorang?

Yang si B ni pun takde hujung pangkal, block kitorang, sms tak reply, call tak jawab. Dah kenapa kau?

Tak, masalahnya, aku ni datang makan je. Bukannya aku bersenggayut sekali kat langsir tu dengan anak kau, dah kenapa aku pun kau block?

Kisah ni berlarutan a few years juga. Memang lost contact teruslah dengan B. Then kitorang dengar dia dah bercerai. Lepas tu barulah tahu macam-macam cerita hal rumahtangga dia.

B ni dulu berkerja. Lepas dapat anak, dia resign. Last kitorang berkumpul kat rumah A waktu tu dia dah surirumah. Dia cakap bila tak berkerja, dia takde sandaran lain selain suami. Apa suami suruh, dia ikut. Bila suami bengang pasal kes rail tu and suruh dia berhenti kawan dengan kitorang, dia terpaksa ikut. 

Kitorang bila dapat tahu pasal ni, masing-masing tak tahu nak cakap apa. Tapi dalam hati masing-masing nak cakap "Apa ke bodohnya kau??"

Aku rasa post Thread yang aku baca tadi "Yang dah bekerja tu, jangan berhenti. Penat kerja dengan penat takde duit ni lain. Sekurang-kurangnya tak kena hina dengan suami sendiri", ada betulnya. 

Dia bukan apa tau. Kalau kau dapat suami yang timbang rasa lain cerita. Dapat suami macam si B tu, jahanamlah hidup. Kau dahlah tak berkerja, siapa lagi kau nak bergantung harap kalau tak suami sendiri, kan? Sekali perangai suami macam Firaun. Memang game overlah.

Betul orang kata, investment terbesar seorang perempuan adalah memilih pasangan hidup. Sebab bila kita kahwin, kita bukan sekadar pilih suami, tapi pilih orang yang akan pengaruhi cara kita hidup, cara kita berfikir, cara kita buat keputusan and cara kita uruskan masalah.

Kahwin dengan orang yang financially responsible, tak semestinya kau akan jadi kaya-raya. Tapi at least orang tu tahu beza antara keperluan dan kehendak. Takdelah hidup atas hutang untuk nampak kaya dan dia akan ada ada disiplin menyimpan. That can change the entire trajectory of a family.

Kahwin dengan orang yang suka belajar, sukakan ilmu, can help both of you continue to grow and move forward. Kalau suami jenis selesa dengan keadaan sendiri, nak melekat kat comfort zone je sampai mati, always anggap effort as beban, lama-lama kau yang penat. Samada kau jadi terbeban buat semuanya sendiri, atau kau jadi sama pemalas macam dia.

Kalau ada duit sendiri, at least kau ada option. Kau boleh bersuara bila suami punya mindset berbeza. Tapi kalau takde option, maka jadilah macam si B tadi. 

Padahal B tu orangnya ada common sense. Aku tahu dia tak agree dengan cara suami, tapi masa tu dia tak berkerja. Dia takde pilihan selain ikut je lah cakap suami. Ujung-ujung bercerai jugak. Tu mujur dia bijak. Kalau bodoh, aku syak sampai sekarang dia ikut je cakap suami yang takde otak tu.

Bukanlah kata aku bertepuk-tangan bila dia bercerai, but honestly aku happy bila dia buat decision yang betul. Buat apa kau bertahan dengan laki yang tak bawa kau ke mana? Elok-elok ada kawan, terus hilang semua kawan hanya kerana ego suami. Dia elok je berkawan, yang kau? Jadi kera sumbang kat rumah.

Sebab tu character matters more than chemistry. Chemistry ni kejap je dia punya spark. Kalau dah kena sepak esok, spark pun hilang.

Character yang menentukan samada kau selamat or not hidup dengan orang itu. Kalau dia boleh pengaruh kau buang kawan-kawan, maknanya karakter dia boleh pengaruhi anak-anak kau juga. Cara dia bercakap, anger management, cara dia berinteraksi dengan kau (isteri), cara dia selesaikan konflik - semua ni akan jadi “normal” kepada anak.

Anak tengok cara bapak bercakap dengan mak. Cara mak bercakap dengan bapak. Cara mak bapak handle disagreement. Cara minta maaf. Cara kawal marah. Cara bercakap pasal duit. Cara hadap stress. Semua tu slowly jadi “normal” dalam kepala anak.

Kalau anak membesar tengok bapak marah tapi still boleh kawal diri, anak akan belajar bahawa marah is normal without hurting people.

Kalau anak tengok mak bapak bergaduh tapi lepas tu duduk and settlekan masalah, anak belajar bahawa conflict doesn’t necessarily mean the relationship is going to end.

Kalau anak tengok mak bapak masih respect each other walaupun pendapat berbeza, they learn that love and respect can coexist, even when you tak sependapat.

Aku tak faham dengan suami yang menghina isteri sendiri hanya kerana isteri tu takde duit.

ITU BINI KAU, BAGHAL!

Laki jenis apa dengan wife sendiri pun nak hina-hina? Kau rasa lelaki jenis ni baik ke dengan cleaner, dengan pak guard, dengan waiter? Konfem tak punya. Kalau ye pun, hanya bermuka-muka. Aku memang takkan percaya lelaki yang tak berbuat baik dengan bini sendiri. Lambat-laun orang akan tahu kau macamana orangnya.

Cukuplah tengok kawan aku tu. Awal-awal dulu, aku pun terpedaya. Aku cerita kat En Wan bagusnya suami kawan aku, takyah bininya kerja. Boleh duduk rumah jaga anak. Rupanya, saitan. 

Padahal kawan aku tu zaman berkerja, stok-stok skirt nak bersaing dengan skirt pendek aku ni. Kalau aku skirt atas lutut, dia bawah sikit 3cm je dari aku. Daring. Ambitious. Bergaya. Elok je berhenti kerja, terus jadi mindset B40. Macam budak-budak block semua kawan. Ntah hape hape.

Tu la natijahnya bila dapat pasangan yang hauk. Toksah kata la kita takkan terpengaruh dengan attitude pasangan. Kalau dah duduk serumah, paling tak, kau terpaksa menurut kalau takde pilihan.

Ingat tak aku pernah cerita pasal kontraktor yang kelepet kitorang? Our first house kena kelepet, kontraktor tinggal bodo je rumah kitorang tak bersiap. Aku kejar sampai ke depan rumah dia. Aku gendang pintu rumah dia sampai semua jiran mengintai kat tingkap.

Bini dia menjeling kat suami bila suami sampai rumah sebab malu aku menjerit depan rumah dia. Aku pekik-pekik kat depan kata laki dia penipu, kelepet duit renovation. Bini dia tahu laki dia buat salah, tapi ,masa tu dia takde pilihan dan terpaksa menurut. Last-last bini tanggung malu sebab masa aku menjerit depan rumah tu, lakinya takde kat rumah. Jiran semua mengintai.

Yang laki aku pulak dah nak menangis kat tepi sebab ketakutan tengok bininya dah serupa Ahlong gegar-gegar pintu rumah orang. 

"Dah la, Di. Kita baliklah, Di"

Eh kau ni. Aku tengah berapi-api, dia nak potong stim. Karang aku tak dapat dia, kau yang aku gegarkan satu badan.

Aku bukan tak menyokong isteri jadi suri rumah. Aku cuma tak sokong isteri takde duit. Nafkah suami bagi tu, jangan perabis semua. Simpan untuk diri sendiri. Aku pernah jadi isteri yang takde duit kat tangan. Tak best doh, tak best. Sebab kita tak banyak pilihan. Apa yang suami sediakan, kita nikmati. Apa yang kita nak, tak terluah. Tu pasal sekejap je aku unemployed. Habis je belajar, zassss kerja.

Duit ni bagi kita pilihan untuk tak rasa terperangkap. Bukan sebab kita tak percaya suami. Bukan sebab kita merancang nak tinggalkan suami. But we never really know what life has in store for us. 

Kawan yang aku cerita tadi tu pun mesti tak sangka dia akan jadi "sebodoh" tu bila berhenti kerja. Bukan bodoh sebab dia jadi suri rumah, tapi bodoh sebab takde duit kat tangan. Suami senang nak perkotak-katikkan dia.

Bila takde duit, benda yang sebenarnya kita mampu buat, tapi kita tak buat sebab kita takde duit kat tangan. Lama-lama, akan mempengaruhi confidence, autonomy dan suara kita dalam marriage. Sebab bila langsung takde duit kat tangan, kita bergantung kepada apa yang orang lain decide untuk kita. Kau nak jadi suri rumah, I have no issue with that. Tapi duit pastikan ada.

Hibah: Bukan semua kematian perlu dipost-mortem-kan semata-mata sebab orang tu ada hibah.

Yang paling bahaya dalam industri takaful bukan bila seorang agen tak tahu sesuatu. Tak tahu, boleh belajar. Yang jadi masalah bila tak tahu, tapi konfiden bagi information kepada prospek as if itu fakta.

Sorang client En Wan bercerita pada kawan yang dia ambil hibah. Then kawan dia, yang also agen daripada company lain cakap yang hibah ni susah nak claim. Nanti jenazah kena buat post-mortem dulu, 7-8 bulan baru dapat duit. Lebih baik buat saving plan dari buat hibah. Katanyaaaaa.

Yang benaunya dia nak promote pelan dia. 

This is no longer about produk mana lebih bagus. Ini dah masuk etika dalam memberikan information kepada prospek.

Dia macam ni. 

Kalau kita tak tahu proses claim sesuatu produk, jangan reka proses claim tu untuk sedapkan jalan cerita kau. Kalau nak compare hibah dengan saving plan, comparelah berdasarkan fakta, bukan menakut-nakutkan prospek guna info yang tak tepat.

Those yang masih skeptikal dengan hibah, meh sini aku bagi faham.

Post-mortem or not, claim lambat or cepat, BUKAN semata-mata bergantung kepada company takaful. 

Dalam proses claim (kematian), company takaful memang ada proses dan requirement dorang sendiri. Tapi company takaful bukan satu-satunya pihak yang decide berapa cepat claim boleh release. Sebab sebelum company takaful buat assessment, dorang kena dapatkan dokumen and maklumat yang berkaitan dengan kematian tu. Dan dokumen-dokumen tu datang daripada pelbagai pihak.

Contoh, polis. 

Hospital. 

Majikan. 

Jabatan/agensi berkaitan. 

Waris. 

Last sekali baruuuuuu company takaful. Semua pihak ni mainkan peranan.

“Kenapa kena post-mortem?”

Ini selalu orang salah faham.

Bukan semua kematian perlu dipost-mortem-kan semata-mata sebab orang tu ada hibah. Post-mortem BUKAN requirement. Post-mortem hanya menjadi wajib bergantung kepada punca dan keadaan kematian, especially bila mati dalam keadaan tertentu yang memerlukan siasatan. 

Contoh, mati mengejut. 

Mati yang tak tahu punca. 

Mati accident. 

Mati dalam keadaan mencurigakan. 

Atau memang perlukan siasatan pihak berkuasa.

Dalam keadaan tertentu, hospital atau polis maybe perlu pemeriksaan lanjut untuk tentukan cause of death. So, kalau berlaku post-mortem, bukannya sebab dia ada hibah maka company takaful suruh post-mortem. No.

Post-mortem dibuat sebab punca kematian dan keperluan siasatan. Company takaful pulak perlu dokumen yang sah untuk proses claim. Kalau matinya terang-terang sebab dilanggar lori, dan arwah tak ada rekod hospital, tak perlulah post-mortem. Hospital keluarkan surat, polis keluarkan surat, agen terus submit ke company takaful. Kes yang clean macam ni, 3 minggu dah release claim.

Yang lambat release tu selalunya sebab dokumen tak complete. 

Contoh, arwah mati accident. Tapi dia ada rekod hospital pernah mengadu sakit dada. Maka company takaful perlu tahu, samada dia accident tu sebab memang berlanggar atau dia terkena serangan jantung lalu takleh kawal kereta dan accident? Ada beza kat situ. Sebab kalau accident yang benar-benar accident, hibah dapat dua kali ganda. Kalau accident disebabkan dia ada history penyakit, hibah dapat 1 kali ganda je.

Yang buat lambat selalunya sebab kena collect medical report dan segala questionnaires dari hospital. Bukannya company takaful sengaja lambatkan claim.

“Tapi kalau kena post-mortem, bukan ke claim akan lambat?”

Memanglah. Proses akan jadi lebih panjang. Tapi, bukan sebab hibah tu yang susah claim. Proses penentuan kematian tu yang jadikan segalanya lambat.

Kalau kematian tu perlukan siasatan polis, ada dokumen yang hanya boleh didapatkan lepas semua siasatan selesai.

Kalau hospital kena readykan medical report, itu pun ambil masa.

Kalau kematian berlaku kat tempat kerja, maybe ada documentation daripada majikan atau pihak berkaitan yang kena submit.

Kalau mati kemalangan, ada police report, investigation report atau dokumen berkaitan kemalangan.

Kalau punca kematian belum dapat disahkan, company takaful perlukan dokumen tambahan sebelum dorang boleh release claim.

So timeline claim ni bukannya sebab company takaful nak lambatkan claim. Ada dokumen yang dorang kena lengkapkan dulu.

Dia camni. 

Katakan someone meninggal sebab accident jalan raya. Waris submit claim kat agen. Company takaful maybe nak sijil mati, police report, medical report and dokumen-dokumen lain ikut keperluan kes. 

Now imagine sijil mati dah ada.

Tapi police investigation masih on going. 

Medical report belum siap. 

Acane company takaful nak release duit? Dorang pun ada polisi kena follow. Kena buat assessment berdasarkan evidence and documentation.

That's why documentation penting. Bila client meninggal, agen bukan saja kena berurusan dengan company takaful, tapi dengan waris, dengan hospital untuk collect medical report. Pastu berurusan dengan polis (kalau mati accident/perlukan siasatan). Agen kena naik turun pejabat majikan si mati untuk collect rekod MC and claims. En Wan dah lalui proses-proses ni. Ada kes yang cepat, ada yang lambat.

So janganlah percaya bila orang kata nak dapat claim hibah kena post-mortem jenazah. Ketuk kepala dia bagi pihak aku.

Kalau kita tak pernah handle claim, jangan cakap semua claim lambat dapat.
Kalau kita tak tahu requirement sesuatu kes, jangan cakap company takaful sengaja delay proses.
Kalau kita tak pernah tengok actual claim process, jangan cakap hibah susah nak claim.

Jangan gunakan kelemahan atau ketakutan prospek untuk jual produk sendiri.
Kau nak jual saving plan, explain saving plan. 

Explain manfaatnya. Explain return/accumulation. Explain liquidity. Explain protection. Explain siapa yang sesuai ambik. Explain limitations. 

As agent, kita bukan sekadar jual produk. Kita bagi financial advice based on the information we provide. Prospek buat keputusan berdasarkan apa yang kita cakap. Kalau kita bagi information salah, bukan kita yang tanggung akibatnya. Client dan family dia yang tanggung.

Kalau kita tak tahu, jawapan paling professional "Biar saya check dulu dengan pihak yang lebih tahu"

That is ethics.

Kita tak perlu tahu semua benda.
Tapi kita wajib tahu limit knowledge kita sendiri.

Untuk pertanyaan tentang medical card dan hibah, contact: 

Wan Mohd Ridzuan 

 MDRT achiever for 4 years in a row 

(MDRT 2024, 2025, 2026, 2027) 

GreenAard: Kalau guna bahan yang berasal daripada buah atau natural extract, profil sensory boleh ada variation antara batch.

Ada customer bagitahu bau dan rasa Gloei yang dia dapat (dalam pouch) tak sama dengan batch Gloei dalam botol. Baunya masam katanya. 

Ok. Baik.

Allow me to explain dari sudut food science. Aku try explain semudah mungkin supaya tak nampak complicated.

Dari sudut food formulation dan sensory, kita memang boleh rasa beza rasa dan bau antara batch walaupun bahan aktif utama tak berubah.

Gloei ada a few komponen yang menyumbang kepada overall sensory profile, termasuk bahan yang digunakan untuk beri rasa dan bau. Dalam Gloei kita guna pineapple-derived flavour, orange extract,  vitamin C dan asic ascorbic.

Dari segi RASA, bahan-bahan aktif lain dalam Gloei TIDAK memberikan sebarang rasa. Hanya pineapple-derived flavour, orange extract, vitamin C dan asic ascorbic yang memberikan rasa.

Vitamin C tu sendiri, khususnya dalam bentuk asid askorbik (kita pakai bentuk ini DAN bentuk vitamin C), secara naturally ada sifat masam dan asid, jadi memang boleh mempengaruhi rasa dan bau Gloei.

Manufacturing Gloei (dan produk-produk GreenAard yang lain) melibatkan 3 party:

(1) GreenAard (owns the formula)
(2) Kilang memproses produk
(3) Supplier raw material

Walaupun pada label tertulis Vitamin C / Ascorbic Acid, raw material daripada SUPPLIER YANG BERBEZA boleh bagi perbezaan dari segi purity, tahap keasidan (pH), moisture content, saiz, bentuk partikel, residual impurities, trace compounds and cara bahan tersebut diproses dan disimpan.

Asid askorbik yang ada profil impurity berbeza boleh bagi rasa masam yang lebih kuat dan bau yang lebih masam bila diformulasikan dalam produk. Jadi, kalau sebelum ini kilang guna supplier A, kemudian tukar kepada supplier B, walaupun kuantiti Vitamin C dan Asid askorbik sama, sensory profile boleh berubah. 

Raw material supplier TAK AKAN dapat company yang sama. Kilang akan cari supplier yang cepat dan yang bagi good price. On our part, itu kita tak boleh control. As long bahan aktif yang kita nak kekal sama dari sudut chemistry, dah memadai.

At the same time, bahan-bahan yang berasaskan buah atau flavour akan ada natural variation. Bau and rasa daripada bahan-bahan semula jadi takkan dapat 100% identical every time. Sebab semua ni bergantung kepada sumber bahan, method pemprosesan and storage. Lainlah kalau pakai bahan sintetik.

Method pemprosesan mempengaruhi sensory profile. Bahan daripada tumbuhan/herba, proses extractionnya boleh bagi kesan kepada rasa, bau, warna dan mouthfeel sebab every method akan tarik komponen yang berbeza daripada bahan mentah.

Contohnya, some pengeluar vitamin C produce vitamin C dengan cara fermentation as a part of its manufacturing route. Bahan akan go thru a few purification dan crystallisation steps. Maka, perbezaan pada purification boleh influence purity, residual compounds dan sensory profile.

Kalau asid askorbik pula, usually dibentuk menjadi crystals. Solvent yang digunakan, temperature, pH, cooling rate and crystallisation conditions boleh bagi kesan macamana asid ni larut and disperse dalam produk (Gloei), yang boleh mempengaruhi perception of acidity. 

Lepas crystallisation, bahan dikeringkan. Method drying pun boleh mempengaruhi moisture content dan stability bahan. Moisture yang berbeza akan membezakan macamana that bahan behave bila dimasukkan ke dalam formulation.

Walaupun jenis bahan dan dosage vitamin C sama, contohnya Batch 1 and 2 masing-masing guna ascorbic acid 5 mg per serving, sensory profile produk still boleh berbeza kalau ada pertukaran supplier. Sebab same ingredient + same dosage tak semestinya bermakna identical raw material.

Contohnya:

Supplier A: Ascorbic Acid ≥99.0%
Supplier B: Ascorbic Acid ≥99.8%

Walaupun both ascorbic acid memenuhi specification, small difference in composition or impurities boleh mempengaruhi rasa, bau or overall sensory perception. Kesannya tak besar pada chemical identity, tapi boleh dirasakan secara sensory.

Sebab itulah, produk macam Nutrijuice, Gloei and Maaltyd kadang-kadang rasa, bau dan warna boleh berubah. 

Contohnya, Nutrijuice. Ada sesiapa perasan Nutrijuice batch bulan May lepas (maybe dah habis kot korang telan), rasa dan warnanya berubah sikit? Kilang inform 2 bahan yang memberi flavour and tekstur dorang ambil dari new supplier. To us, it is ok, sebab chemical identity masih sama.

Maaltyd pun sama. Awal tahun hari tu ada perubahan warna dan rasa, kan? Sebab kilang dapat extract Garcinia Cambogia dari buah yang dah masak. Elok-elok warnanya oren, jadi keladak coklat bila diproses. Terkejut aku.

This are all cabaran bila produce produk yang pakai natural plant. Bila berubah supplier, sometimes rasa, bau dan warna berubah. Tapi as long as chemical identity masih sama, kita accept saja.

Lagi satu, interaction dengan bahan lain.

Vitamin C tak berfungsi secara isolated dalam produk. Dia boleh berinteraksi dengan bahan lain dalam formulation. 

Perubahan pada supplier atau specification boleh buatkan rasa atau bau keseluruhan produk berubah, walaupun vitamin C tu sendiri tak berubah. Sebab tu vitamin C orang ambil sendiri (tablet vitamin C), dan tak ramai yang masukkan vitamin C dalam produk sebab dia berpotensi untuk kacau rasa atau bau keseluruhan produk.

Maybe juga ada perubahan dengan ekstrak pineapple. Macam yang aku cakap tadi, kalau guna bahan yang berasal daripada buah atau natural extract, profil sensory boleh ada variation antara batch. Sebab cara pemprosesan pineapple boleh ubah profil flavor pineapple. Jadi walaupun formula sama, sensory profile tak semestinya 100% identical setiap batch.

Kadang-kadang kalau sweetness or flavour perception berubah, rasa masam boleh terasa lebih strong.

Contoh:

Batch A: masam + manis + pineapple flavour balance = rasa fruity
Batch B: masam sama, tapi sweetness/aroma kurang prominent = customer perceive it as lebih masam.

Jadi perceived difference tak semestinya actual ingredient difference.

Yang berubah dalam Gloei sebenarnya adalah tekstur.

Dulu dalam Gloei ada mannitol. Tujuannya supaya powder kekal dry dan tak bergumpal. Tapi bila kita susun balik costing, rasa macam tak perlu kot mannitol sebab bukannya kita nak tuang Gloei dalam air. Kita terus masukkan ke mulut. Kalau tuang dalam air, perlu letak mannitol supaya larutan tak bergumpal. Tapi kalau terus togok dalam mulut, no hal. Gummy pun boleh sebab boleh kunyah-kunyah sikit.

Anyways, GreenAard akan cuba minta kilang secure supplier raw material yang sama (kalau boleh), so that batch by batch tak berlaku perbezaan sangat pada rasa, bau dan warna.

Untuk pertanyaan tentang produk GreenAard, WHATSAPP SINI.

Atau boleh ke website GreenAard.