Ramai orang ada satu mindset yang nampak macam logik, tapi sebenarnya sangat berisiko. Aku nampak orang bersembang kat satu post di Thread pasal insurans company. Macam-macamlah yang dorang cakap.
“Company dah provide medical benefit”
“HR cakap coverage dah bagus”
“Tak payah ambil medical card sendiri sebab company punya unlimited”
Aku sekadar baca je, malas nak menyampuk. Saja baca ambik input so that aku boleh explain panjang kat sini.
Ok macam ni. Aku faham kenapa ramai fikir macam tu. Takyah ambil medical card sendiri sebab company punya dah ada. Ini mindset yang sama macam those yang kata tak perlu medical card sebab bukannya sakit, masih kuat, masih sihat, masih bekerja, every month gaji masuk. Kita rasa semuanya stabil. Rasa benda buruk tu jauh lagi. Cerita-cerita like masuk hospital, penyakit kronik, duduk ICU — tu semua cerita orang lain. Bukan cerita kita.
Aku rasa kat sini the issue bukan takde protection, tapi bila kita rasa kita dah cukup protected, padahal protection tu bersifat sementara.
Itulah beza paling besar antara company insurance dengan personal medical card.
Ramai orang tak realise sebenarnya company insurance tak protect sepenuhnya. Company insurance tu untuk protect liability company terhadap pekerja semasa kita masih bekerja kat situ.
Maksudnya apa?
Maksudnya protection tu DIPINJAMKAN kepada kita. BUKAN milik kita.
Hari kita resign, hari kita kena buang kerja, hari di mana company downsizing, retrenchment, bisnes tutup, performance drop, ekonomi meleset, atau kita sendiri decide nak berehat daripada berkerja, HARI ITU JUGA PROTECTION ITU HILANG.
And life is just so weird sometimes. Time kita tak perlukan, benda tu lalu-lalang depan mata. Tapi time kita nak, time itulah takde. Protection pun sama. Banyak dah kejadian berlaku. Waktu paling memerlukan medical card selalunya ketika kita takde benda tu. Atau ketika kita dah tak berkerja. Itulah realiti yang ramai tak terfikir.
“Nanti dah takde kerja kat sini baru ambil medical card sendiri.”
NOOOO.
Ini kesilapan paling besar.
Insurance/takaful bukan macam beli phone. Bukan macam beli kereta. Bukan macam beli barang rumah. Tu semua tak bergantung pada keadaan kesihatan kau. Tapi medical card bergantung pada keadaan kesihatan waktu kau apply.
Kalau kau sihat, underwriting takde masalah. Takde exclusion. Takde loading. Caruman bulanan lebih murah. Coverage lebih besar. Chance lulus lebih tinggi.
Tapi kalau sepanjang kau bergantung pada company insurance, tiba-tiba kau develop diabetes, hypertension, gout, slip disc, asthma, fatty liver, thyroid, kidney issue atau apa-apa chronic condition baru nak beli personal medical card, hmmm… welcome to reality.
Ada kemungkinan penyakit tertentu kena exclude, loading 50%-200%, waiting period lebih ketat atau terus reject.
And honestly, the most painful part is not even getting rejected. Yang paling sakit ialah bila kau realised kalaulah kau apply lebih awal, masa tengah sihat dulu.
Lagi satu kan, orang bila sebut medical card orang lebih ingat ni pasal “claim”, padahal medical card lebih kepada insurability. Iaitu kebolehan untuk masih layak di-protect. Ini sebenarnya ASET yang orang muda selalu sia-siakan sebab dorang rasa sihat tu kekal selamanya.
Dengarlah cakap acik yang dah 49 tahun ni. Badan kita berubah ikut umur. Kawan-kawan aku and En Wan nampak je kuat sihat. Tapi ada yang dah develop diabetis, dah start makan ubat darah tinggi, yang gout, yang heart problem, yang sakit lutut. Rabun dekat tu jangan cakaplah. Ramai.
Ceritanya, badan kita berubah. Penyakit lebih mudah dapat. Kalau tak dapat penyakit pun, tenaga kita dah tak sama macam zaman muda dulu. Sebagaimana kita bersedia dengan simpanan, KWSP dan pencen, bersedialah sama dengan health protection.
Company insurance SELALUNYA ada limit dan syarat yang ramai pekerja tak tahu. Cubalah tanya random kat pekerja.
“Berapa annual limit company kau?”
“Room & board berapa?”
“Ada cover cancer drugs?”
“Ada cover outpatient?”
“Ada lifetime limit?”
“Panel hospital mana?”
“Ada co-payment?”
“Ada exclusion tertentu?”
MAJORITI TAK TAHU.
Sebab kebanyakan orang hanya tahu “Company cover medical”
Finished.
Ada company yang coverage-nya memang bagus. Itu tak dinafikan. Tapi KEBANYAKANNYA basic. Ada yang annual limit RM30K. Ada yang RM50k. Ada yang hanya panel tertentu. Ada yang cover pekerja sahaja, family tak termasuk. Ada yang tak cover penyakit tertentu. Ada yang tak cover treatment dengan technology baru.
Zaman sekarang pulak kos perubatan naik macam nak gila. Satu admission boleh cecah ribu-riban.
Denggi saja can easily hit RM5-15K depending pada komplikasi dan berapa hari warded.
Appendix?
Tak belas ribu tak appendix lah.
Minor surgery?
Nama je minor, harga tetap riban.
Cancer treatment?
Hat ni paling tak RM300K.
ICU?
Kadang sehari pun dah ribu.
Hospital inflation lagi laju daripada increment gaji. That’s why medical card bukan semata produk. It’s actually a tool to transfer financial risk. Kalau takde protection, SATU medical emergency boleh makan kita punya savings. Dah la simpan ASB pun RM1K je sebulan. Nak cecah RM50K makan 4 tahun. Sekali dapat accident. Buat surgery kena caj RM40K. Habis gitu je ASB. Kau rasa??
Middle class M40 sebenarnya paling vulnerable. Sebab kelompok ni ada komitmen tinggi. Ada lifestyle commitment, ada anak, ada parents nak ditanggung. Tapi cash reserve belum kuat. One major emergency can mess up cash flow for years.
Sebab itu orang kaya sangat obses dengan medical card. Kadang sampai 3-4 medical card untuk diri sendiri.
Ni bukan cerita takut mati. Dorang takut wealth leakage. Tak nak aset cair sebab kena bayar bil hospital.
Tapi orang biasa-biasa punya style “Kalau sakit pergi government hospital je.”
Well, your point is valid. Malaysia memang masih ada sistem healthcare kerajaan yang membantu rakyat. Itu kita patut syukur.
But the reality, waiting time panjang for certain treatment. Specialist appointment lambat. Elective surgery kena queue. Hospital sesak ya ampun. Kes emergency sekarang makin bertambah.
Tapi kau tengoklah, bila family sendiri sakit, emosi tiba-tiba berubah. Tiba-tiba semua nak cepat. Tiba-tiba nak selesa. Nak privacy. Nak specialist cepat. Nak treatment yang the best. Masa tu baru ramai start faham kenapa orang sanggup bayar medical card bertahun-tahun.
Medical card ni pelik. Waktu kita bayar tetiap bulan, rasa macam rugi. Tapi bila diuji dengan sakit, baru nampak value dia.
Masalahnya ramai judge medical card based on berapa kali claim.
“Aku bayar 10 tahun tak pernah guna pun”
Tak pernah gunalah bagus, dik. Sebab tujuan utama ambik medical card bukan untuk memastikan kita untung daripada claim. Tujuannya is to make sure one disaster doesn’t destroy your finances. Itu fungsi sebenar.
Satu lagi benda yang aku rasa ramai terfikir.
Dunia pekerjaan sekarang tak se-stabil it used to be. Dulu orang kerja satu company sampai pencen. Sekarang? Layoff sana sini. Ekonomi tak menentu. Company banyak restructuring. Contract basis makin banyak. Freelance culture meningkat.
Maksudnya the chances of someone losing their company coverage before old age are getting higher. Dan kadang-kadang kita sendiri yang pilih untuk quit. Nak berniaga. Nak freelance. Nak jadi content creator. Nak berehat. Nak jaga family. Nak tukar career.
Bila dah keluar daripada sistem employment tu, baru panik nak pikir pasal medical protection. Sedangkan the easiest time to apply is when your income is still stable.
Sebenarnya aku buat post ni salah satunya sebab En Wan cakap ada sorang ni pernah approach En Wan mintak quotation. Lama dah tahun 2024 lagi. Tapi dia senyap takde respond apa-apa lepas En Wan bagi quotation.
Tup-tup today nak proceed. Disebabkan dah lama, jadi En Wan kena bagi new price sebab umur dah berubah.
Rupanya awal tahun hari tu kena mild stroke. Payahlah jawabnya. En Wan dah bagitau susah nak lulus. Tapi En Wan kata takpe submit je dulu kalau nak bagi puas hati, nanti tengok underwriter cakap apa.
Aku cakap kat En Wan - KONFEM REJECT.
Seriously. Akan direject. Sebab baru sangat kena stroke. Paling tak kena tunggu 2 tahun lagi untuk di-review. Itupun PASTI ada loading. 2 tahun tu macam-macam boleh jadi. Jadi kena bertahan sajalah dulu.
Insurance company assess risk. Kalau risiko tinggi, caruman tinggi. Kalau risiko terlalu tinggi, mungkin reject. Stroke adalah risiko yang terlalu tinggi. Sebab tu orang yang dah ada diabetes, obesity, hypertension, sleep apnea atau heart issue selalu struggle nak dapat coverage. Kadang dapat, tapi mahal. Kadang kena exclude condition tertentu.
Protection kena buat SEBELUM risiko berlaku. That’s why orang yang paling senang dapat medical card ialah orang sihat. Tapi orang sihat selalu rasa dorang tak perlukan medical card. Nampak irony dia?

