Ini kisah benar dari team En Wan.
Kisahnya, this client first time buat medical card. Belum setahun, dia sakit. Tapi bukan sakit critical la, demam saja. Dua kali kena masuk hospital. Yang pertama, denggi. Yang kedua demam virus. Dua-dua claim lulus takde masalah sebab demam je. Maknanya sebagai seorang yang pertama kali ada medical card, dia beruntung sebab "merasa" manfaat guna medical card.
Bagi aku ini adalah situasi yang tersangatlah pelik. Pelik bila someone yang dah pernah guna medical card, dan dah pernah claim lebih RM10K, segala urusan lancar, tiba-tiba stop bayar. Tau-tau senyap. Bukannya agen tak follow up. Agen follow up ingatkan tentang caruman tapi client buat senyap.
Ini sebenarnya situasi biasa some client. Bukan team En Wan je. Tanyalah agen-agen lain, kes client culas bayar caruman ni benaunya ramai. Especially yang merentan-rentan kat media sosial kononnya claim tak lepas sebab agentak buat kerja. 95% bila disemak, mesti ada history payment tak cantik. Yang lagi 5% lagi adalah kes salah pilih pelan (sebab nak pelan murah) dan tak buat health declaration.
Ramai orang nak premium protection tapi disiplin minimum. Nak bil puluh ribu settle, tapi caruman beberapa ratus sebulan pun liat nak bayar. Nak medical card yang cover macam VIP treatment, tapi masa pilih pelan semua nak yang paling murah. Lepas tu bila jadi apa-apa, salahkan semua orang kecuali diri sendiri.
Benda ni sebenarnya sangat straight forward. Kalau kau tak bayar caruman dengan konsisten, atau pilih pelan tak sesuai semata-mata nak murah atau sorok history kesihatan masa apply, jangan terkejut kalau one day claim sangkut. Especially kalau 3 bulan tak bayar caruman, polisi terus lapse.
Bila polisi lapse, protection tu automatically hilang. Medical card terus tak aktif. Kalau masuk hospital, semua kau kena bayar sendiri. And yang lagi serious is, dalam rekod polisi, tertulis kau pernah buat claim.
Ramai orang pikir mudah.
“Nanti apply barulah”
Kalau se-simple tu, takde masalah. Masalahnya, benda ni tak simple. Everytime apply medical card baru, syarikat akan buat proses underwriting. Dorang akan tengok medical history. Jangan ingat rekod boleh hilang macam tu je. Hospital ada rekod. Semua rekod hospital akan link kepada syarikat insurans/takaful. Bila apply polisi baru, semua history ni muncul. Underwriter akan nampak kau pernah masuk hospital, pernah buat claim dan ada sejarah sakit.
Bila semua rekod ni keluar, apa jadi?
Macam-macam. Application boleh ditolak. Atau boleh lulus dengan exclusion. Atau boleh lulus dengan loading caruman yang mahal. Ada juga kes yang langsung tak lulus. Sebab bagi syarikat, kau dah ada risiko.
Ramai orang pikir mudah.
“Nanti apply barulah”
Kalau se-simple tu, takde masalah. Masalahnya, benda ni tak simple. Everytime apply medical card baru, syarikat akan buat proses underwriting. Dorang akan tengok medical history. Jangan ingat rekod boleh hilang macam tu je. Hospital ada rekod. Semua rekod hospital akan link kepada syarikat insurans/takaful. Bila apply polisi baru, semua history ni muncul. Underwriter akan nampak kau pernah masuk hospital, pernah buat claim dan ada sejarah sakit.
Bila semua rekod ni keluar, apa jadi?
Macam-macam. Application boleh ditolak. Atau boleh lulus dengan exclusion. Atau boleh lulus dengan loading caruman yang mahal. Ada juga kes yang langsung tak lulus. Sebab bagi syarikat, kau dah ada risiko.
Kadang bila baca kes-kes macam ni kat media sosial aku tak faham orang yang dah guna medical card berkali-kali tapi masih culas bayar caruman. Kau dah pernah guna kot.Kau dah nampak manfaatnya. Why oh why? Sedangkan ramai orang yang belum pernah guna medical card pun takut nak lepaskan polisi. Tetap konsisten bayar walaupun belum pernah claim.
Mintak maaf cakap. Kau sendiri tahu takde RM10K nak bayar bil hospital, patutnya caruman bulanan yang RM200-300 tu jangan skip. Itu lebih baik daripada kena bayar selepuk RM10K duit sendiri.
Bila medical card tak boleh guna dan nak apply baru nanti, kau TAK AKAN dapat harga caruman yang lama, masa tu baru kau faham medical card paling berharga ialah yang kau ada sekarang, bukan yang kau “plan nak apply nanti”. Because once you already have a medical history, your position changes. You re no longer considered a healthy applicant. Kau dah jadi higher risk pada mata underwriter.
Masa tengah sihat, culas bayar. Bila dah ada history sakit, baru nak cari protection baru. Tu umpama rumah dah terbakar, baru nak beli insurance. Memang takkan cover lah sebab rumah kau dah pernah terbakar. Sebab tu agen selalu pesan berulang kali - JAGA POLISI YANG SEDIA ADA. Jangan sampai polisi lapse. Polisi kalau dah lapse, banyak benda akan di-reset balik.
Yang pertama, tempoh menunggu (waiting period). Bila apply polisi baru atau buat reinstatement selepas lapse yang lama, biasanya ada tempoh menunggu semula. Ada yang 30 hari untuk penyakit biasa, ada yang 120 hari untuk penyakit tertentu, dan ada juga penyakit kritikal yang kena tunggu lebih lama. Dalam tempoh ni kalau kau sakit, claim memang TAK BOLEH buat.
Kedua, harga caruman KONFEM berubah sebab harga caruman ikut umur dan risiko kesihatan. Bila kau apply semula, katakan tahun depan kau apply baru, umur dah meningkat. Risiko pun dianggap lebih tinggi. Jadi jangan terkejut kalau caruman baru jadi lebih mahal daripada dulu.
Ketiga, risiko exclusion atau loading. Kalau dalam rekod dah ada medical history, underwriter boleh letak exclusion (penyakit tu tak cover) atau loading (caruman tambahan sebab risiko tinggi). Maksudnya, walaupun polisi yang baru lulus, protection tu tak sebesar yang kau pernah ada sekarang. Kalau sekarang penyakit yang kau pernah claim akan terus ditanggung in case dapat sakit yang sama lagi dan lagi, tapi with new polisi, sakit sekarang dah tak dicover lagi.
And the worst part is,, ada kemungkinan polisi tu tak diluluskan langsung. Jadi jangan ambil mudah komitmen bulanan tu. RM200, RM300, RM400 sebulan mungkin nampak macam beban hari ni. Tapi one day kalau kena bayar bil hospital puluh ribu macam screenshot tadi, masa tu baru faham.
Orang yang dah ada medical card sepatutnya takde issue pasal caruman. Sebab, dari awal kau dah set nak ada medical card. Bila kau dah bersedia nak ada medical card, patutnya dah bersedia dengan komitmen. Patut dah tahu setiap bulan komitmen banyak ni adalah untuk medical card. Dah kenapa yang boleh skip bayar? Itu yang aku tak faham. Benda patutnya dah masuk dalam list komitmen bulanan tak sepatutnya ada lompong.
Medical card ni bukan benda impuls macam beli gadget atau makan luar. Ini komitmen jangka panjang, sama macam bayar rumah, kereta, atau bil. Benda yang kau dah tahu mesti ada setiap bulan. Jadi, agak pelik bila payment tak cantik.
Yang benaunya, ini bukan soal mampu atau tak mampu, tapi priority. Orang yang jadikan sesuatu itu priority, dia akan pastikan itu dibayar dulu. Benda lain boleh adjust, boleh cut. Tapi komitmen utama takkan disentuh. Medical card yang dah ada sepatutnya duduk dalam kategori tu. Kategori tak boleh skip.
Esok kalau polisi lapse, orang-orang ni jjugalah akan cari macam-macam alasan untuk menutup salah sendiri dan salahkan agen dan syarikat takaful. Kononnya dia dah bayar berbulan-bulan, takkan takde consideration.
Bila medical card tak boleh guna dan nak apply baru nanti, kau TAK AKAN dapat harga caruman yang lama, masa tu baru kau faham medical card paling berharga ialah yang kau ada sekarang, bukan yang kau “plan nak apply nanti”. Because once you already have a medical history, your position changes. You re no longer considered a healthy applicant. Kau dah jadi higher risk pada mata underwriter.
Masa tengah sihat, culas bayar. Bila dah ada history sakit, baru nak cari protection baru. Tu umpama rumah dah terbakar, baru nak beli insurance. Memang takkan cover lah sebab rumah kau dah pernah terbakar. Sebab tu agen selalu pesan berulang kali - JAGA POLISI YANG SEDIA ADA. Jangan sampai polisi lapse. Polisi kalau dah lapse, banyak benda akan di-reset balik.
Yang pertama, tempoh menunggu (waiting period). Bila apply polisi baru atau buat reinstatement selepas lapse yang lama, biasanya ada tempoh menunggu semula. Ada yang 30 hari untuk penyakit biasa, ada yang 120 hari untuk penyakit tertentu, dan ada juga penyakit kritikal yang kena tunggu lebih lama. Dalam tempoh ni kalau kau sakit, claim memang TAK BOLEH buat.
Kedua, harga caruman KONFEM berubah sebab harga caruman ikut umur dan risiko kesihatan. Bila kau apply semula, katakan tahun depan kau apply baru, umur dah meningkat. Risiko pun dianggap lebih tinggi. Jadi jangan terkejut kalau caruman baru jadi lebih mahal daripada dulu.
Ketiga, risiko exclusion atau loading. Kalau dalam rekod dah ada medical history, underwriter boleh letak exclusion (penyakit tu tak cover) atau loading (caruman tambahan sebab risiko tinggi). Maksudnya, walaupun polisi yang baru lulus, protection tu tak sebesar yang kau pernah ada sekarang. Kalau sekarang penyakit yang kau pernah claim akan terus ditanggung in case dapat sakit yang sama lagi dan lagi, tapi with new polisi, sakit sekarang dah tak dicover lagi.
And the worst part is,, ada kemungkinan polisi tu tak diluluskan langsung. Jadi jangan ambil mudah komitmen bulanan tu. RM200, RM300, RM400 sebulan mungkin nampak macam beban hari ni. Tapi one day kalau kena bayar bil hospital puluh ribu macam screenshot tadi, masa tu baru faham.
Orang yang dah ada medical card sepatutnya takde issue pasal caruman. Sebab, dari awal kau dah set nak ada medical card. Bila kau dah bersedia nak ada medical card, patutnya dah bersedia dengan komitmen. Patut dah tahu setiap bulan komitmen banyak ni adalah untuk medical card. Dah kenapa yang boleh skip bayar? Itu yang aku tak faham. Benda patutnya dah masuk dalam list komitmen bulanan tak sepatutnya ada lompong.
Medical card ni bukan benda impuls macam beli gadget atau makan luar. Ini komitmen jangka panjang, sama macam bayar rumah, kereta, atau bil. Benda yang kau dah tahu mesti ada setiap bulan. Jadi, agak pelik bila payment tak cantik.
Yang benaunya, ini bukan soal mampu atau tak mampu, tapi priority. Orang yang jadikan sesuatu itu priority, dia akan pastikan itu dibayar dulu. Benda lain boleh adjust, boleh cut. Tapi komitmen utama takkan disentuh. Medical card yang dah ada sepatutnya duduk dalam kategori tu. Kategori tak boleh skip.
Esok kalau polisi lapse, orang-orang ni jjugalah akan cari macam-macam alasan untuk menutup salah sendiri dan salahkan agen dan syarikat takaful. Kononnya dia dah bayar berbulan-bulan, takkan takde consideration.
Masalahnya, sistem takaful bukan kira kau dah pernah bayar dulu atau tak. Dia kira status polisi masa kejadian berlaku. Kalau masa tu polisi dah lapse, protection memang dah tak aktif. Tak kiralah kau pernah bayar setahun, dua tahun, atau lima tahun sebelum tu. Kalau caruman tak dibayar sampai polisi tamat tempoh, kontrak tu automatik stop. Itu memang cara sistem ni berfungsi.
Macam lesen memandu. Aku ada lesen, tapi jarang bawak kereta. Tapi kalau lesen dah tamat tempoh dan aku belum renew, secara undang-undang aku tetap tak boleh drive. Boleh ke aku argue "Saya dah ada lesen 20 tahun, tak pernah miss bayar walaupun tak bawak kereta. Takkan expired seminggu terus tak sah?”
Nope. Undang-undang tetap tengok status lesen pada hari kejadian.
Atau kau ada membership gym. Bertahun bayar tapi perginya jarang-jarang. Kalau membership dah tamat dan tak renew, kau tak boleh masuk gym dan guna semua kemudahan. Tak boleh cakap “Saya dah lama jadi member, takkan tak boleh consider?”
Nope. Sistem tetap tengok membership aktif atau tak pada masa tu.
Takaful pun sama. Kontrak takaful ialah kontrak perlindungan yang aktif selagi caruman dibayar dan polisi masih inforce. Bila caruman tak dibayar yang akhirnya polisi lapse, kontrak tu secara automatik berhenti walaupun sebelum itu kita pernah bayar bertahun. This is not about berapa lama kita pernah bayar, tetapi adakah polisi tu masih aktif pada hari kecemasan berlaku. Macam pay-as-you-stay-protected. Selagi caruman berjalan, protection berjalan. Bila caruman stop, protection pun stop.
Kalau polisi dah 10 tahun, nak culas 2-3 bulan takpe, sebab kau dah ada savings dalam tu. Syarikat akan ambil sikit dari savings buat bayarkan caruman. Tapi kalau polisi tak sampai 5 tahun janganlah nak culas beria, sia-sia je nanti lapse.
Macam lesen memandu. Aku ada lesen, tapi jarang bawak kereta. Tapi kalau lesen dah tamat tempoh dan aku belum renew, secara undang-undang aku tetap tak boleh drive. Boleh ke aku argue "Saya dah ada lesen 20 tahun, tak pernah miss bayar walaupun tak bawak kereta. Takkan expired seminggu terus tak sah?”
Nope. Undang-undang tetap tengok status lesen pada hari kejadian.
Atau kau ada membership gym. Bertahun bayar tapi perginya jarang-jarang. Kalau membership dah tamat dan tak renew, kau tak boleh masuk gym dan guna semua kemudahan. Tak boleh cakap “Saya dah lama jadi member, takkan tak boleh consider?”
Nope. Sistem tetap tengok membership aktif atau tak pada masa tu.
Takaful pun sama. Kontrak takaful ialah kontrak perlindungan yang aktif selagi caruman dibayar dan polisi masih inforce. Bila caruman tak dibayar yang akhirnya polisi lapse, kontrak tu secara automatik berhenti walaupun sebelum itu kita pernah bayar bertahun. This is not about berapa lama kita pernah bayar, tetapi adakah polisi tu masih aktif pada hari kecemasan berlaku. Macam pay-as-you-stay-protected. Selagi caruman berjalan, protection berjalan. Bila caruman stop, protection pun stop.
Kalau polisi dah 10 tahun, nak culas 2-3 bulan takpe, sebab kau dah ada savings dalam tu. Syarikat akan ambil sikit dari savings buat bayarkan caruman. Tapi kalau polisi tak sampai 5 tahun janganlah nak culas beria, sia-sia je nanti lapse.
Jangan ambil mudah. Sikap ambil mudah tu sometimes bakal menjadi keputusan yang paling mahal dan teladan paling besar dalam hidup kau nanti.
Untuk pertanyaan tentang medical card dan hibah, contact:
(MDRT 2024, 2025, 2026)
