En Wan kata ada beberapa orang bertanya kenapa dia tak offer conventional insurans sebab conventional lebih murah. Terkejut aku dengar ada orang Islam prefer conventional plan berbanding Takaful. Bukan apa, ni bukan pasal murah atau mahal tapi pasal prinsip dan keberkatan. Takaful dibina atas konsep tabarru’ (derma ikhlas), yang mana tujuan mencarum tu untuk saling membantu sesama peserta bila ditimpa musibah. Dalam pelan takaful takde unsur riba, gharar atau judi.
Conventional insurance pula operate macam kontrak jual beli berisiko yang ada unsur riba dari pelaburan dan interest, ada ketidaktentuan (gharar), dan elemen maysir (spekulasi). Bila dah jelas hukum syariah tak benarkan, kenapa masih nak pilih jalan ni, walaupun jimat sikit betul tak? Sebab itulah En Wan tak offer. Memang ada agen lain yang offer both pelan, maybe boleh bertanya pada agen lain kalau masih mahu conventional plan. En Wan tak buat.
Masa aku jadi underwriter dulu, takaful belum wujud. Semua pelan adalah conventional. Tapi selepas tu takaful diperkenalkan. Maka ramai yang dah bertukar ke pelan takaful. Client En Wan ramai juga yang ambil pelan takaful dan batalkan conventional policy.
Ramai orang bila nak beli insurans compare antara conventional dan takaful. Dan lepas tu dorang akan tanya “Kenapa premium insurans lebih murah daripada takaful?”
Lepas tu sambung dengan soalan kedua, “Kalau sama je cover-nya, kenapa orang Islam kena ambil takaful? Tak boleh ke ambil yang murah?”
Boleh je kalau nak ambil murah. Tapi sebelum tu aku explain dulu kenapa syarikat insurans wujudkan takaful.
Bahasa paling mudah untuk aku explain:
Insurans konvensional = coverage berdasarkan kontrak perniagaan biasa.
Takaful = coverage berasaskan prinsip Islam (syariah), bebas daripada riba, gharar, dan maisir.
Nak bagi lagi mudah, bayangkan macam ni. Insurans conventional macam beli produk dari company yang tujuan utamanya nak buat untung untuk shareholder. Takaful pula adalah satu tabung komuniti yang mana semua peserta masukkan duit caruman ke dalam tabung untuk saling bantu kalau ada musibah. Syarikat takaful cuma uruskan tabung tu dan ambil upah je, tidak ada untung dibuat dari investment.
So kenapa agaknya premium conventional lagi murah?
Dalam insurans conventional, duit premium terus masuk kepada syarikat. Kalau tak berlaku apa-apa (takde claim), syarikat simpan duit tu sebagai untung. Dia boleh labur dalam apa-apa instrumen kewangan termasuk yang tak patuh syariah (saham arak, judi, riba, etc). That's why syarikat insurans agresif buat untung dan labur di tempat yang bagi pulangan tinggi. Bila untung banyak, kos premium bulanan boleh dikurangkan termasuklah caj premium yang lebih rendah untuk client. Boleh faham?
Dalam takaful, ada 2 tabung utama:
1. Tabarru’ (tabung derma). Duit dalam ni bukan hak kita, tapi diikhlaskan untuk bantu peserta lain bila berlaku musibah.
2. Dana peserta. Ini tempat simpanan atau investment kita (boleh dapat kalau takde claim)
Every year, kalau ada lebihan daripada tabung Tabarru’, syarikat Takaful akan share dengan client, betul tak? Ada dapat, kan? Tak banyak, tapi ada.
Dalam insurans conventional, tak ada tabung-tabung ni. Semua duit premium dikira milik penuh syarikat. Jadi, dorang tak perlu urus sistem pembahagian, audit syariah, dan profit distribution to clients. Kos jadi lebih rendah.
Berbeza dengan takaful, dorang kena patuh pada panel penasihat syariah (bayar gaji ahli panel), kalau buat pelaburan pun yang halal saja, struktur kontrak mesti jelas (takde unsur-unsur gharar) dan tak boleh ambil untung atas musibah orang. Jadi, kos operasi takaful lebih tinggi. Itu sebab kadang-kadang caruman takaful mahal dari conventional premium, walaupun coverage nampak sama.
Kenapa takaful khusus untuk orang Islam?
Kita tanya diri sendiri. Kenapa kita solat? Kenapa kita tak boleh minum arak? Kenapa kita bayar zakat?
Sebab kita ikut perintah agama, kan?
It's the same with financial protection. Kalau ada dua pilihan, satu patuh syariah, satu lagi tak, kita pilih mana? Aku taknak memandai-mandai mewajibkan sesuatu, karang orang kata overclaim pulak. Tapi kita sendiri boleh pikir, kan.
Ini bukan memburukkan mana-mana pelan perlindungan sebab mana-mana syarikat insurans pun dah ada sediakan pelan takaful. Tapi aku perlu highlite pada yang overlook tentang ni. Maybe tak tahu. Jadi, aku bagitahu. Insurans conventional ADA unsur yang dilarang dalam Islam. Dalam takaful, semua unsur ni dihapuskan through a transparent contract structure based on prinsip tolong-menolong.
Analogi mudahnya gini, so that senang paham. Bayangkan dua kedai:
Kedai A adalah kedai biasa.
- Jual ayam murah RM7 seekor.
- Tapi kita tahu ayam tu disembelih tak ikut syariah, dan sumber tak pasti.
Kedai B adalah kedai halal
- Jual ayam RM13 seekor.
- Ayam disembelih dengan betul, disahkan halal, bersih dan selamat.
So, walaupun dua-dua pun ayam, orang Islam wajib pilih yang halal. Beza RM6 tak sepatutnya jadi isu, sebab itu adalah harga kepatuhan kepada syariah.
"Tapi kalau bajet tak tinggi, ada pilihan lain tak?"
Islam itu mudah. Kalau memang takde pilihan, atau situasi darurat contohnya kau kerja kat overseas dan tak ada takaful maka boleh guna insurans conventional as last resort. Tapi kita di Malaysia ada pilihan takaful, kenapa mesti pilih conventional? Utamakan yang halal. Ini bukan sekadar soal hukum, tapi soal berkat. Aku always cakap kat En Wan, orang nak beli conventional, let them. Awak jangan jual. Karang musibahnya tak dapat pada yang membeli, tapi dapat pada yang menjual. Selisih.
Alhamdulillah, walaupun nampak macam jual conventional insurans lebih senang sebab lebih murah, En Wan masih kekal Top Producer dan MDRT buat kali ketiga berturut-turut sejak involve in this industry. Insyallah, Allah pasti tolong kalau niat kita betul.
As orang client, kita bukan sekadar nak coverage, tapi perlindungan yang berkat. This is soal akidah. Kalau belum ada medical card, consider takaful dulu, bukan insurans conventional. Kalau dulu dah ambil tapi waktu tu masih insurans conventional, boleh teruskan, tapi plan untuk convert ke takaful bila sesuai. Kalau rasa mahal sangat, tengok semula keperluan. Bukan semua orang perlu plan RM1 juta. Ada takaful yang mampu milik. Tanya En Wan, dia always ada pelan untuk fit your budget.
