Begitulah.
Aku rasa ramai orang still tak clear dengan hibah. En Wan kata kebanyakan prospek yang berminat dengan hibah memandang hibah dari sudut berapa banyak duit (caruman) kena bayar every month. Mostly tak tengok dari sudut berapa banyak duit yang keluarga perlukan bila pencari nafkah utama mati.
Aku kena explain benda ni panjang-panjang so that sebelum orang tanya En Wan pasal hibah, dah ada sikit kefahaman pasal hibah. Tujuan aku nak korang fikir secara logik, bukan nak suruh semorang ambil hibah RM1 juta. Aku nak kita semua faham kenapa dalam keadaan ekonomi sekarang, hibah RM1 juta sebenarnya amount yang MUNASABAH. The most important thing aku nak terangkan kenapa RM1 juta tu tak sebanyak yang kita bayangkan.
Soalan aku: Kalau esok kau takde, atau sumber pendapatan utama mati, berapa banyak duit yang family kau perlu untuk teruskan hidup?
Aku bukan tanya berapa banyak duit yang kau nak tinggalkan, tapi berapa banyak duit yang family kau perlukan untuk teruskan kehidupan without income dari kau?
Aku ambil contoh suami.
Suami adalah pencari nafkah utama dalam keluarga. Katakan pendapatan bersih dia RM10K sebulan. Isteri maybe bekerja, tapi pendapatan suami selalunya covers sebahagian besar komitmen keluarga. Loan rumah, kereta, utilities, barang dapur, belanja anak, yuran sekolah, takaful, duit parents and macam-macam lagi - ini selalunya datang dari pendapatan pencari nafkah utama.
And we know benda-benda ni bukan free. Kalau pencari nafkah utama mati, dia seorang saja yang hilang. Komitmen bulanan keluarga takkan hilang. Bil letrik tetap jalan. Bank takkan batalkan semua loan. Anak-anak tak berhenti membesar. Yuran sekolah tak bertukau jadi percuma. Rumah masih kena buat maintenance from time to time. Kereta kena servis, bayar ansuran and pakai minyak.
Maknanya life doesn’t stop just because someone has passed away. Yang hilang cuma income dia. Jadi, bila kita bercakap tentang hibah RM1 juta, kena tengok jumlah tu dalam konteks kehilangan income, bukan tengok angka 1 juta tu semata-mata.
First, dapat hibah RM1 juta tak bermaksud waris jadi orang kaya baru. NOPE.
And we know benda-benda ni bukan free. Kalau pencari nafkah utama mati, dia seorang saja yang hilang. Komitmen bulanan keluarga takkan hilang. Bil letrik tetap jalan. Bank takkan batalkan semua loan. Anak-anak tak berhenti membesar. Yuran sekolah tak bertukau jadi percuma. Rumah masih kena buat maintenance from time to time. Kereta kena servis, bayar ansuran and pakai minyak.
Maknanya life doesn’t stop just because someone has passed away. Yang hilang cuma income dia. Jadi, bila kita bercakap tentang hibah RM1 juta, kena tengok jumlah tu dalam konteks kehilangan income, bukan tengok angka 1 juta tu semata-mata.
First, dapat hibah RM1 juta tak bermaksud waris jadi orang kaya baru. NOPE.
Jumlah yang waris dapat ni sekadar membeli masa untuk dia susun balik kehidupan. Katakan suami mati and tinggalkan hibah RM1 juta kepada isteri. Orang luar maybe ingat, “Wuiii, untunglah balu jadi jutawan!"
Meh kita kira jadi jutawan ke tak.
Kalau family tu perlukan RM8K sebulan untuk teruskan hidup, maknanya setahun dorang perlu RM96K. Untuk lima tahun, expenses yang diperlukan is RM480K. Dalam tempoh 10 tahun, jumlahnya jadi RM960K.
Meh kita kira jadi jutawan ke tak.
Kalau family tu perlukan RM8K sebulan untuk teruskan hidup, maknanya setahun dorang perlu RM96K. Untuk lima tahun, expenses yang diperlukan is RM480K. Dalam tempoh 10 tahun, jumlahnya jadi RM960K.
Maknanya, kalau semua hibah RM1 juta tu digunakan untuk tampung perbelanjaan sebanyak RM8K sebulan, mathematically duit yang dia dapat tu cuma cukup untuk kira-kira 10 tahun dan 5 bulan. Tu kita assume takde inflasi, takde emergency, takde expenses luar jangkaan dan duit hibah tak digunakan untuk bayar hutang-hutang si mati. Kiraan tadi based on solely monthly expenses.
But in real life, it’s not that simple.
But in real life, it’s not that simple.
Kalau ada loan rumah yang kena diselesaikan, duit hibah tadi akan berkurang lebih awal. Kalau anak still bersekolah and kena spend banyak kat education, duit tu akan berkurang lagi. Kalau spouse has to cover medical bills atau jaga parents yang dah tua, jumlah tu akan berkurang lebih cepat lagi.
So kat mana kayanya waris tadi?
Isteri yang ditinggalkan maybe dapat selepuk duit, tapi hakikatnya dia dan anak-anak hilang sumber pendapatan utama FOREVER. This is something we often overlook.
Kedua, kita kena faham konsep REPLACE the lost income, bukan meninggalkan duit semata-mata.
Katakan suami seorang breadwinner, umur 40 tahun, ada anak 8 and 12 tahun. He still have financial commitments for the next 10 to 20 years, or even longer. Kalau dia mati hari ni, family bukan saja lost someone they love. Dorang hilang juga income yang sepatutnya diterima selama bertahun-tahun ke depan.
Ambik balik contoh gaji bersih tadi, RM10K. Dalam tempoh 10 tahun, jumlah pendapatan yang TAK lagi diorang terima is RM1.2 juta. Losing that income for a long time boleh bagi kesan yang jauh lebih besar daripada dapat RM1 juta.
So kat mana kayanya waris tadi?
Isteri yang ditinggalkan maybe dapat selepuk duit, tapi hakikatnya dia dan anak-anak hilang sumber pendapatan utama FOREVER. This is something we often overlook.
Kedua, kita kena faham konsep REPLACE the lost income, bukan meninggalkan duit semata-mata.
Katakan suami seorang breadwinner, umur 40 tahun, ada anak 8 and 12 tahun. He still have financial commitments for the next 10 to 20 years, or even longer. Kalau dia mati hari ni, family bukan saja lost someone they love. Dorang hilang juga income yang sepatutnya diterima selama bertahun-tahun ke depan.
Ambik balik contoh gaji bersih tadi, RM10K. Dalam tempoh 10 tahun, jumlah pendapatan yang TAK lagi diorang terima is RM1.2 juta. Losing that income for a long time boleh bagi kesan yang jauh lebih besar daripada dapat RM1 juta.
So, kalau someone dengan gaji bersih RM10K sebulan nak sediakan hibah RM1 juta, is that amount really too much?
Pada aku, tak. It is MUNASABAH.
That's why kita tak boleh assume RM1 juta as jumlah yang tersangat besar without knowing that person’s circumstances. Untuk family yang berpendapatan tinggi, ada anak yang still berlajar, ada hutang besar and menanggung mak bapak, hibah RM1 juta is munasabah. For a single person with no dependants and harta belum banyak, ambiklah hibah yang rendah sikit, takpe.
Pada aku, tak. It is MUNASABAH.
That's why kita tak boleh assume RM1 juta as jumlah yang tersangat besar without knowing that person’s circumstances. Untuk family yang berpendapatan tinggi, ada anak yang still berlajar, ada hutang besar and menanggung mak bapak, hibah RM1 juta is munasabah. For a single person with no dependants and harta belum banyak, ambiklah hibah yang rendah sikit, takpe.
Jumlah hibah sepatutnya ditentukan berdasarkan keperluan, bukan based on persepsi that RM1 million is a huge amount of money.
Ketiga, hutang rumah alone boleh buatkan perspektif kita towards nilai RM1 juta berubah.
Ketiga, hutang rumah alone boleh buatkan perspektif kita towards nilai RM1 juta berubah.
Ramai orang assume rumah is aset yang akan diwariskan kepada keluarga yang ditinggalkan. Betul, rumah boleh jadi aset. Tapi kena tengok samada rumah tu still ada loan atau tak.
Katakan kau beli rumah harga RM600K. Loan dah bayar beberapa tahun. Masih ada balance RM400K. Kalau kau mati, baki hutang tak terhapus. Memang ada yang diprotect oleh MRTT or MLTT, tapi kena check berapa jumlah protection, tempoh protection, syarat sijil and samada protection cukup nak buat settlement. Jangan assume semua house loan ada protection yang akan settlekan semua balance hutang.
Now, katakan that family dapat hibah RM1 juta. Kalau RM400K daripada jumlah tu diguna untuk settlekan baki loan, maknanya duit hibah tinggal RM600K. Kalau dorang perlukan RM8K sebulan, baki RM600K tu equals to 75 bulan expenses (6 tahun 3 bulan). Ini tak ambil kira faktor lain.
Bukan semorang ada hutang rumah RM400K. Ada yang lebih besar, and ada yang beli a few hartanah lagi. Aku tak nak cerita pasal harta-harta ni cuma nak tunjuk how jumlah RM1 juta tu boleh berkurang dengan cepat sebenarnya.
Now, katakan that family dapat hibah RM1 juta. Kalau RM400K daripada jumlah tu diguna untuk settlekan baki loan, maknanya duit hibah tinggal RM600K. Kalau dorang perlukan RM8K sebulan, baki RM600K tu equals to 75 bulan expenses (6 tahun 3 bulan). Ini tak ambil kira faktor lain.
Bukan semorang ada hutang rumah RM400K. Ada yang lebih besar, and ada yang beli a few hartanah lagi. Aku tak nak cerita pasal harta-harta ni cuma nak tunjuk how jumlah RM1 juta tu boleh berkurang dengan cepat sebenarnya.
En Wan ada a few client yang buat hibah RM1 juta khusus untuk backup hutang hartanah saja. Isterinya berkerja, ada income sendiri. Suami buat hibah supaya kalau dia mati, income isteri tak perlu bayar hutang-hutang dia.
My point is, every family ada keadaan yang berbeza. Bagi aku, kalau komitmen kita besar, logik untuk kita ambil hibah yang besar.
Some people yang tak faham konsep ni and always ingat hibah tu value diri si mati. Ada suami marah isterinya ambik hibah. Seolah-olah hibah yang isteri ambik tu menggantikan dia.
BUKAN, BANGGGGG.
TAKDE siapa dapat letakkan harga pada kehilangan someone. Cuma, kita boleh merancang so that kehilangan tu tidak disusuli dengan financial crisis yang sebenarnya boleh dikurangkan bila buat persediaan awal. Faham, bang?
Duit hibah tu nanti boleh bagi masa pada waris untuk sesuaikan diri. Duit tu boleh pastikan anak-anak kekal di sekolah yang sama, tak payah pindah balik kampung. Duit tu buatkan isteri/waris tak payah kelam-kabut nak jual rumah.
My point is, every family ada keadaan yang berbeza. Bagi aku, kalau komitmen kita besar, logik untuk kita ambil hibah yang besar.
Some people yang tak faham konsep ni and always ingat hibah tu value diri si mati. Ada suami marah isterinya ambik hibah. Seolah-olah hibah yang isteri ambik tu menggantikan dia.
BUKAN, BANGGGGG.
TAKDE siapa dapat letakkan harga pada kehilangan someone. Cuma, kita boleh merancang so that kehilangan tu tidak disusuli dengan financial crisis yang sebenarnya boleh dikurangkan bila buat persediaan awal. Faham, bang?
Duit hibah tu nanti boleh bagi masa pada waris untuk sesuaikan diri. Duit tu boleh pastikan anak-anak kekal di sekolah yang sama, tak payah pindah balik kampung. Duit tu buatkan isteri/waris tak payah kelam-kabut nak jual rumah.
And jangan lupa, waris yang kau tinggalkan nak bina semula kehidupan. Bila penyumbang pendapatan utama mati, orang selalu ingat hibah yang dia dapat tu guna untuk rumah, kereta, makanan and anak-anak. Pernah tak terfikir isteri yang ditinggalkan camana?
Kalau isteri tu selama ni tak bekerja, now dia maybe kena start cari kerja. Kalau dia dapat kerja dengan gaji rendah, dia maybe kena tambah skill. Ni semua perlu masa and duit. Maybe dia kena pindah ke smaller house, jual kereta atau tukar life style. Kita tak tahu apa yang akan berlaku nanti. Tu pasal duit hibah tu bagi space untuk dia bernafas sebelum dapat adjust sepenuhnya dengan keadaan yang baru.
Aku tak kata hibah boleh settlekan semua masalah, but at least hibah gives the family more financial breathing room than having no savings or protection at all. And that breathing room means a lot when someone has to make major life decisions after losing their spouse.
Kalau nak kira berapa agaknya hibah yang kita perlu, maybe boleh start anggarkan keperluan keluarga untuk beberapa tahun akan datang. Tambahkan dengan hutang yang sedia ada. Then tolak savings yang ada. Baki tu lah anggaran nilai hibah yang kita boleh buat.
Aku bagi contoh biar senang nampak.
Katakan keperluan sebulan keluarga is RM10K. Darabkan dengan 10 tahun (minimum). Maknanya keperluan is RM1.2 juta.
Kalau isteri tu selama ni tak bekerja, now dia maybe kena start cari kerja. Kalau dia dapat kerja dengan gaji rendah, dia maybe kena tambah skill. Ni semua perlu masa and duit. Maybe dia kena pindah ke smaller house, jual kereta atau tukar life style. Kita tak tahu apa yang akan berlaku nanti. Tu pasal duit hibah tu bagi space untuk dia bernafas sebelum dapat adjust sepenuhnya dengan keadaan yang baru.
Aku tak kata hibah boleh settlekan semua masalah, but at least hibah gives the family more financial breathing room than having no savings or protection at all. And that breathing room means a lot when someone has to make major life decisions after losing their spouse.
Kalau nak kira berapa agaknya hibah yang kita perlu, maybe boleh start anggarkan keperluan keluarga untuk beberapa tahun akan datang. Tambahkan dengan hutang yang sedia ada. Then tolak savings yang ada. Baki tu lah anggaran nilai hibah yang kita boleh buat.
Aku bagi contoh biar senang nampak.
Katakan keperluan sebulan keluarga is RM10K. Darabkan dengan 10 tahun (minimum). Maknanya keperluan is RM1.2 juta.
Korang ada savings RM200K. Pastu maybe ada aset lain yang boleh diguna untuk emergency like emas, say around RM100K.
Jadi, keperluan keluarga (RM1.2 juta) tadi, tolakkan dengan RM300K (savings).
So roughly kau perlu around RM900K. Maka, hibah around RM900K-1 juta sangat munasabah.
Ini aku bagi contoh saja, bukan formula. Nak bagi faham the amount of hibah you need should be based on your actual financial needs. Kita bukan sedang merancang untuk jadi kaya lepas berlaku kematian. Kita merancang supaya orang yang kita sayang tak payah start from scratch lepas kita mati.
Untuk pertanyaan tentang medical card dan hibah, contact:
MDRT achiever for 4 years in a row
(MDRT 2024, 2025, 2026, 2027)
