Tapi akak pun nak bagi perspektif akak as ex-medical underwriter. Sebenarnya dalam dunia insurans/takaful, benda ni sangat bergantung pada APA YANG DOKTOR TULIS, bukan semata-mata apa yang client (patient) rasa.
Dalam kes cik adik ni, takaful tak menilai berdasarkan "abang takde keluar setitik darah tapi dia sakit". Dan takaful tak kira samada abang awak bayar tiap-tiap bulan tanpa culas.
Medical undwerwriter luluskan GL berdasarkan report doktor. Kalau doktor kata takde darah, takde patah, takde koyak, bermakna keadaan abang awak tak cukup serius untuk dimasukkan ke wad. Kalau dalam report doktor kata vital signs stabil, kes akan dianggap sebagai tak perlukan admission. Underwriter boleh approve rawatan outpatient sahaja.
Aku rasa ramai yang ingat asal sakit je boleh pakai medical card. Tak, ya. Bukan macam tu.
Ya, semua orang nak medical card yang perfect. Coverage tip-top, harga murah, tak naik, senang bayar. Tapi benda ni tak wujud dalam mana-mana sistem insurans. Sebab insurans based on risk dan kos perubatan semasa.
Aku rasa ramai yang ingat asal sakit je boleh pakai medical card. Tak, ya. Bukan macam tu.
Medical card ni untuk HOSPITALIZATION only. Maksudnya bila ada keperluan untuk masuk hospital, warded, atau rawatan yang memang memerlukan admission, baru boleh guna medical card. Kalau sakit biasa, tak perlu wad, walaupun kau sakit, tetap tak boleh guna medical card. Setakat ambil ubat, itu bukan fungsi medical card. Itu outpatient, dan kebanyakan pelan tak cover bahagian tu.
Jadi kalau report tu tak cukup kuat untuk justify warded case, besar kemungkinan GL direject, walaupun pesakit rasa sakit atau tak selesa. Sebab itu bila GL ditolak, agen selalunya akan tanya underwriter apa yang doktor tulis. Kadang-kadang client takde history darah tinggi, takde kencing manis. Tapi bila doktor buat scan, rupanya blood sugar tinggi sikit. Doktor pun tulis kat findings. Medical underwriter akan take note semua yang doktor tulis. Tu pasal GL kena reject sebab underwriter kena buat investigation.
This cik adik kata bila dia pergi KK kena refer ke GH untuk CT scan. That’s actually the right approach from a medical standpoint. Maksudnya doktor nak pastikan dulu samada ada kecederaan dalaman yang serius sebelum decide perlu admit ke tak. In many cases, CT scan and further tests memang lagi sesuai buat kat hospital kerajaan because it’s based on clinical need, bukan permintaan semata-mata.
It's frustrating actually, bila sakit tapi tak dapat first class treatment kat private hospital. Tapi macam yang aku cakap tadi, medical card is NOT a free pass to get admitted anytime. Dia cuma cover bila ada keperluan yang jelas untuk admission. Kalau reason tak cukup kuat dari segi diagnosis dan justification, GL akan direject.
Jadi kalau report tu tak cukup kuat untuk justify warded case, besar kemungkinan GL direject, walaupun pesakit rasa sakit atau tak selesa. Sebab itu bila GL ditolak, agen selalunya akan tanya underwriter apa yang doktor tulis. Kadang-kadang client takde history darah tinggi, takde kencing manis. Tapi bila doktor buat scan, rupanya blood sugar tinggi sikit. Doktor pun tulis kat findings. Medical underwriter akan take note semua yang doktor tulis. Tu pasal GL kena reject sebab underwriter kena buat investigation.
This cik adik kata bila dia pergi KK kena refer ke GH untuk CT scan. That’s actually the right approach from a medical standpoint. Maksudnya doktor nak pastikan dulu samada ada kecederaan dalaman yang serius sebelum decide perlu admit ke tak. In many cases, CT scan and further tests memang lagi sesuai buat kat hospital kerajaan because it’s based on clinical need, bukan permintaan semata-mata.
It's frustrating actually, bila sakit tapi tak dapat first class treatment kat private hospital. Tapi macam yang aku cakap tadi, medical card is NOT a free pass to get admitted anytime. Dia cuma cover bila ada keperluan yang jelas untuk admission. Kalau reason tak cukup kuat dari segi diagnosis dan justification, GL akan direject.
Kalau nak try submit GL lagi, kena fokus pada report doktor. If doktor rasa kes tu patut admit, pastikan dia tulis dengan jelas kenapa perlu warded, apa risiko kalau tak admit, dan apa yang dia suspect. From there baru ada chance nak lulus GL.
Bingit juga aku baca Thread ni balik-balik netizen komplen pasal GL kena reject. Nak je aku suruh semua follow blog aku. Meh follow blog acik, baca apa acik tulis. Geram pulak haihh. Masalahnya yang komen macam palatao tu pun takde medical card. Tak faham cara sistem ni bekerja, tapi sibuk nak bagi pendapat.
Ni lagi sorang, mintak yang bukan-bukan.
Bingit juga aku baca Thread ni balik-balik netizen komplen pasal GL kena reject. Nak je aku suruh semua follow blog aku. Meh follow blog acik, baca apa acik tulis. Geram pulak haihh. Masalahnya yang komen macam palatao tu pun takde medical card. Tak faham cara sistem ni bekerja, tapi sibuk nak bagi pendapat.
Medical card yang betul-betul ok tu apa, dik? Yang bagi first class treatment, yang bagi unlimited coverage tapi harganya RM80/bulan tak naik-naik sampai mati ke?
Ya, semua orang nak medical card yang perfect. Coverage tip-top, harga murah, tak naik, senang bayar. Tapi benda ni tak wujud dalam mana-mana sistem insurans. Sebab insurans based on risk dan kos perubatan semasa.
Kos hospital every year naik. Treatment, ubat, teknologi, semua makin mahal. Jadi bila kos rawatan naik, takkanlah caruman kekal tak naik? Of coslah caruman akan ikut naik. Bukan sebab company cekik darah, tapi sebab dorang kena tampung kos claim yang makin tinggi.
Hari tu ada sorang chinese saman Bank Negara sebab kenaikan medical card, kan? Aku tak tahu apa progressnya sekarang. Aku setuju dengan chinese tu. Dia menang maybe payahlah, but at least BNM bukak mata dengan perangai some hospital yang charge tinggi bila orang bayar pakai medical card. Hospital ambil kesempatan sebab medical card coverage tinggi.
Sebenarnya ada je pelan yang murah dan tak naik-naik. Tapi jangan nampak luarannya saja, ya. Pelan yang murah dan tak naik usually ada benda yang dikompromi. Ini bisnes, dik. Mana ada orang bagi free item gitu-gitu je? You nak free item, you must hit certain amount. You nak discount you kena beli banyak. Ini standard.
Same goes to medical card. Awak nak yang murah tapi protection tinggi? Takkan jumpa.
Hari tu ada sorang chinese saman Bank Negara sebab kenaikan medical card, kan? Aku tak tahu apa progressnya sekarang. Aku setuju dengan chinese tu. Dia menang maybe payahlah, but at least BNM bukak mata dengan perangai some hospital yang charge tinggi bila orang bayar pakai medical card. Hospital ambil kesempatan sebab medical card coverage tinggi.
Sebenarnya ada je pelan yang murah dan tak naik-naik. Tapi jangan nampak luarannya saja, ya. Pelan yang murah dan tak naik usually ada benda yang dikompromi. Ini bisnes, dik. Mana ada orang bagi free item gitu-gitu je? You nak free item, you must hit certain amount. You nak discount you kena beli banyak. Ini standard.
Same goes to medical card. Awak nak yang murah tapi protection tinggi? Takkan jumpa.
Nak yang murah, ada. Tapi balasannya, coverage rendah, ada banyak limit, ada syarat tertentu yang korang tak perasan masa sign-up. Masa muda tengah sihat ni ye lah tak kisah ambil pelan murah dan protection rendah. Bila umur dah banyak esok atau bila betul-betul sakit, baru nampak gap dia.
Ramai orang buat BIG MISTAKE bila dia ingat beli medical card ni macam shopping barang kat TikTok. Cancel yang lama, ambik yang baru yang lagi murah. Dia tak tahu bila tukar pelan baru, semua benda reset balik. Waiting period mula balik. Kalau ada condition yang dah wujud sekarang, ada risiko tak dicover atau kena loading. Masa tu baru rasa menyesal.
Konsep paling penting yang orang kena faham bila ambil medical card is, jangan cari yang paling murah atau paling senang bayar. Tapi cari yang boleh cover risiko besar yang kita sendiri tak mampu tanggung. Tengok sustainability jangka panjang. Bukan setakat boleh bayar atau tak.
Ramai orang buat BIG MISTAKE bila dia ingat beli medical card ni macam shopping barang kat TikTok. Cancel yang lama, ambik yang baru yang lagi murah. Dia tak tahu bila tukar pelan baru, semua benda reset balik. Waiting period mula balik. Kalau ada condition yang dah wujud sekarang, ada risiko tak dicover atau kena loading. Masa tu baru rasa menyesal.
Konsep paling penting yang orang kena faham bila ambil medical card is, jangan cari yang paling murah atau paling senang bayar. Tapi cari yang boleh cover risiko besar yang kita sendiri tak mampu tanggung. Tengok sustainability jangka panjang. Bukan setakat boleh bayar atau tak.
Kalau rasa current pelan mahal, jangan cancel polisi sekarang tapi mintak agen REVIEW polisi. Tengok samada boleh adjust coverage, atau tukar ke pelan yang lebih sesuai dengan budget, atau restructure supaya masih ada protection tanpa membebankan. You all ada agen, kan. Pergi tanya agen untuk review.
Kalau takde agen, agen dah meruyup, polisi pun dah lama, boleh contact En Wan untuk mintak tolong reviewkan. Polisi yang dah lebih 3 tahun please review, sebab dalam tempoh 3 tahun kadang-kadang syarikat takaful ada tambah new benefit. Tengok samada benefit tu ada ke tak dalam polisi korang. Kalau takde, maybe boleh add-on.
Kalau takde agen, agen dah meruyup, polisi pun dah lama, boleh contact En Wan untuk mintak tolong reviewkan. Polisi yang dah lebih 3 tahun please review, sebab dalam tempoh 3 tahun kadang-kadang syarikat takaful ada tambah new benefit. Tengok samada benefit tu ada ke tak dalam polisi korang. Kalau takde, maybe boleh add-on.
Ingat tak kes claim client Singapore yang tak lepas tu? Yang AIA cover tapi Prudential tak cover? Itulah akibat tak review polisi. Polisi AIA tu dia baru ambik. Polisi Prudential tu dia dah ambil lama. Jadi, ada banyak new benefit yang dia tak tahu sebab tak pernah review. Kalau dia review, mesti claim Prudential tu dia dapat.
Dah dikatanya medical card ni scam pulekkk. However, soalan ni valid sebenarnya, sebab ramai orang selalu dengar cerita kononnya claim tak lepas sampai rasa macam scam.
Kadang aku pelik juga, apesal cerita-cerita yang negatif ni mudah sangat dapat perhatian. Korang yang claim lepas, yang GL lulus, please riakkan sikit kat media sosial biar orang tahu masalah claim tak lepas dan GL kena reject ni masalah terpencil. Kebanyakannya GC lulus dan claim lepas.
Medical card bukan produk scam. Ini adalah produk yang berada di bawah Bank Negara Malaysia. Segala kenaikan caruman semua di bawah kelulusan Bank Negara. Tak logik bila dikatanya medical card adalah scam. Yang jadi masalah biasanya expectation tak sama dengan cara sistem tu berfungsi.
Medical card ni bukan asal kau bayar je confirm semua cover. Tak. It works based on very specific conditions. Setiap claim akan dinilai berdasarkan laporan doktor dan samada treatment tu betul-betul perlu dari segi perubatan. Kalau tak capai kriteria ni, memang akan kena reject. Bukan syarikat suka-suka reject, tapi itu memang rule dalam polisi.
Contoh paling common, orang ingat bila sakit boleh terus masuk wad, guna card. Tapi kalau doktor tak justify kenapa perlu admission, insurans akan anggap kes tu boleh dirawat sebagai outpatient. Jadi bila kena reject, orang rasa kena scam, padahal insurans buat decision based on diagnosis doktor.
Lagi satu, banyak kes melibatkan benda yang orang tak sedar dari awal macam waiting period, pre-existing condition, atau limit dalam polisi. Masa sign up semua nampak macam dicover, tapi bila claim baru nampak detail tu sebenarnya penting.
Medical card bukan produk scam. Ini adalah produk yang berada di bawah Bank Negara Malaysia. Segala kenaikan caruman semua di bawah kelulusan Bank Negara. Tak logik bila dikatanya medical card adalah scam. Yang jadi masalah biasanya expectation tak sama dengan cara sistem tu berfungsi.
Medical card ni bukan asal kau bayar je confirm semua cover. Tak. It works based on very specific conditions. Setiap claim akan dinilai berdasarkan laporan doktor dan samada treatment tu betul-betul perlu dari segi perubatan. Kalau tak capai kriteria ni, memang akan kena reject. Bukan syarikat suka-suka reject, tapi itu memang rule dalam polisi.
Contoh paling common, orang ingat bila sakit boleh terus masuk wad, guna card. Tapi kalau doktor tak justify kenapa perlu admission, insurans akan anggap kes tu boleh dirawat sebagai outpatient. Jadi bila kena reject, orang rasa kena scam, padahal insurans buat decision based on diagnosis doktor.
Lagi satu, banyak kes melibatkan benda yang orang tak sedar dari awal macam waiting period, pre-existing condition, atau limit dalam polisi. Masa sign up semua nampak macam dicover, tapi bila claim baru nampak detail tu sebenarnya penting.
“Detail” maksudnya spesific terms dalam polisi. Apa yang sebenarnya cover vs tak cover. Syarat kelayakan claim. Waiting period. Exclusion (penyakit yang tak dilindungi). Protection limit.
Contoh 1: “Benefits shall only be payable provided that the hospitalization is medically necessary and not for convalescence, custodial, preventive or elective purposes, as determined by the Company upon review of medical reports”
Maksudnya, card tu tak valid untuk semua jenis admission. Dia hanya cover bila hospital admission sekiranya betul-betul perlu untuk rawatan penyakit yang aktif dan serius, bukan admit sebab saja-saja nak pantau.
Contoh 2: "No benefits shall be payable for any illness, disease, or injury arising directly or indirectly from pre-existing conditions, congenital abnormalities, or complications thereof, unless expressly covered under the policy schedule”
Maksudnya, takaful tak akan bayar apa-apa kos rawatan kalau penyakit atau kecederaan berpunca dari penyakit sedia ada (pre-existing condition), atau kecacatan sejak lahir (congenital), atau komplikasi daripada dua benda tu sekali. Kecuali kalau dalam polisi tu memang ada tulis secara jelas (“expressly covered”) yang condition tu dilindungi.
Ayat-ayat macam nilah “detail” yang menentukan sama ada claim lulus atau tak.
Bila expectation semua boleh claim, tapi realitinya ada syarat, kat situlah timbul rasa di-scammed. Hakikatnya, medical card is legit and really helpful, especially for big cases involving high hospital bills. Bukan untuk cover semua situasi atau ikut kehendak kita. Dia hanya cover bila kes tu memenuhi kriteria. That's why penting untuk faham bukan semua claim yang tak lepas tu scam. Selalunya itu mismatch antara apa yang kita expect dengan apa yang sebenarnya polisi cover.
I get what she’s feeling, and aku setuju.
Ramai orang cuma sedar pentingnya medical card bila dah start rasa badan dah tak macam dulu. Aku pernah cakap dulu, masa muda generally kita kuat dan sihat. Kebal dari penyakit. Jarang sakit. Jarang MC. Tapi bila dah masuk mid 30s, kita dah mula rasa perubahan tu.
Contoh 1: “Benefits shall only be payable provided that the hospitalization is medically necessary and not for convalescence, custodial, preventive or elective purposes, as determined by the Company upon review of medical reports”
Maksudnya, card tu tak valid untuk semua jenis admission. Dia hanya cover bila hospital admission sekiranya betul-betul perlu untuk rawatan penyakit yang aktif dan serius, bukan admit sebab saja-saja nak pantau.
Contoh 2: "No benefits shall be payable for any illness, disease, or injury arising directly or indirectly from pre-existing conditions, congenital abnormalities, or complications thereof, unless expressly covered under the policy schedule”
Maksudnya, takaful tak akan bayar apa-apa kos rawatan kalau penyakit atau kecederaan berpunca dari penyakit sedia ada (pre-existing condition), atau kecacatan sejak lahir (congenital), atau komplikasi daripada dua benda tu sekali. Kecuali kalau dalam polisi tu memang ada tulis secara jelas (“expressly covered”) yang condition tu dilindungi.
Ayat-ayat macam nilah “detail” yang menentukan sama ada claim lulus atau tak.
Bila expectation semua boleh claim, tapi realitinya ada syarat, kat situlah timbul rasa di-scammed. Hakikatnya, medical card is legit and really helpful, especially for big cases involving high hospital bills. Bukan untuk cover semua situasi atau ikut kehendak kita. Dia hanya cover bila kes tu memenuhi kriteria. That's why penting untuk faham bukan semua claim yang tak lepas tu scam. Selalunya itu mismatch antara apa yang kita expect dengan apa yang sebenarnya polisi cover.
Ramai orang cuma sedar pentingnya medical card bila dah start rasa badan dah tak macam dulu. Aku pernah cakap dulu, masa muda generally kita kuat dan sihat. Kebal dari penyakit. Jarang sakit. Jarang MC. Tapi bila dah masuk mid 30s, kita dah mula rasa perubahan tu.
Apetah lagi umur macam aku dah nak masuk 50s ni. Boleh terasa perubahannya. Walaupun alhamdulillah masih takde apa-apa sakit atau makan sebarang ubat, tetap rasa perubahan dari segi tenaga.
Dulu threadmill 1 jam pace 5.5, sap sap soi. Lepas threadmill sambung cycling kat sebelah.
Dulu threadmill 1 jam pace 5.5, sap sap soi. Lepas threadmill sambung cycling kat sebelah.
Now, dapat threadmill pace 5.0 30 minit pun dah besar rahmat. Badan dah mula berasa cepat penat. Lasak masih lasak. Balik kerja terus masak. Malam atas threadmill. Menggosok baju, melipat baju, mengemas. Tapi terasalah perbezaan tenaga zaman muda dengan sekarang. Jadi aku faham bila this lady kata sepatutnya dia ambil medical card ni lebih awal.
Sebab part waiting period tu yang real struggle. Sistem insurans memang ada fasa waiting period untuk tapis risiko awal. Tapi dari perspektif client akan asa serba tak kena bila dah ada medical card tapi belum boleh guna. That feeling of “Aku dah bayar, tapi belum fully protected” of cos buat orang anxious. Sebab bila semakin berusia, risiko nak sakit tu lebih tinggi.
Dia bukan apa tau. Bila kita makin tua, kita nak less stress. Jangan cakap pasal medical card. Kita cakap pasal travelling cukuplah. Aku dulu zaman umur 20s-30s, kalau holiday tak kisah duduk hotel ceruk mana pun, tak kisah berjalan naik bas turun bas, atau menapak jalan kaki jauh. Masa gi Hong Kong, semua jenis transportation aku naik. Dari feri, train, bas, taxi, jalan kaki - complete. Sambil pimpin Redza and galas beg susu dia. Takde hal.
Now? Aku nak percutian yang tenang. Hotel kena lebih best dari bilik tido aku. Kalau bilik tido and bilik air aku lebih selesa dari hotel, kau jangan ajak aku pi bercuti. Kalau boleh nak makan pun dalam hotel. Less hassle dan dah tentu-tentu sedap dan banyak pilihan. Transportation biar senonoh dan tak memenatkan.
Sebab part waiting period tu yang real struggle. Sistem insurans memang ada fasa waiting period untuk tapis risiko awal. Tapi dari perspektif client akan asa serba tak kena bila dah ada medical card tapi belum boleh guna. That feeling of “Aku dah bayar, tapi belum fully protected” of cos buat orang anxious. Sebab bila semakin berusia, risiko nak sakit tu lebih tinggi.
Dia bukan apa tau. Bila kita makin tua, kita nak less stress. Jangan cakap pasal medical card. Kita cakap pasal travelling cukuplah. Aku dulu zaman umur 20s-30s, kalau holiday tak kisah duduk hotel ceruk mana pun, tak kisah berjalan naik bas turun bas, atau menapak jalan kaki jauh. Masa gi Hong Kong, semua jenis transportation aku naik. Dari feri, train, bas, taxi, jalan kaki - complete. Sambil pimpin Redza and galas beg susu dia. Takde hal.
Now? Aku nak percutian yang tenang. Hotel kena lebih best dari bilik tido aku. Kalau bilik tido and bilik air aku lebih selesa dari hotel, kau jangan ajak aku pi bercuti. Kalau boleh nak makan pun dalam hotel. Less hassle dan dah tentu-tentu sedap dan banyak pilihan. Transportation biar senonoh dan tak memenatkan.
Even kalau aku drive sendiri ke mall, aku terus pi valet parking je. Tak kuasa nak pusing-pusing cari parking. Tu beza perspektif bila dah berusia. Nak yang tenang-tenang dan tak nak serabut.
Pasal GH vs private hospital, itu valid. Ini bukan nak pandang rendah atau tak, tapi lebih kepada keselesaan. Bila sakit, kita bukan perlukan rawatan semata. Tapi nak rasa tenang, selesa dan ada support system dekat dengan kita.
Pasal GH vs private hospital, itu valid. Ini bukan nak pandang rendah atau tak, tapi lebih kepada keselesaan. Bila sakit, kita bukan perlukan rawatan semata. Tapi nak rasa tenang, selesa dan ada support system dekat dengan kita.
Environment main peranan besar dalam proses recovery. Ada orang ok dengan GH, ada orang lebih secure kat private. Dua-dua valid. Yang penting bila sakit, tak nak pikir kos atau bayar apa-apa. Nak fokus kat heal saja. Kos biar medical card settlekan. Maka, sign up medical card awal sebenarnya lebih baik.
Apa yang dia rasa tu sebenarnya highlight satu benda penting iaitu medical card ni bukan sekadar nak ada, tapi timing pun penting. Lagi awal ambik, lagi banyak benda dah clear termasuk waiting period.
Apa yang dia rasa tu sebenarnya highlight satu benda penting iaitu medical card ni bukan sekadar nak ada, tapi timing pun penting. Lagi awal ambik, lagi banyak benda dah clear termasuk waiting period.
At the same time, it’s a reminder that even with a medical card, we still need to manage our expectations. Medical card bukan instant protection from Day 1, tapi lebih kepada long-term safety net. Sesiapa yang sama macam that lady yang rasa menyesal ambil lambat, at least you all dah start. Itu jauh lebih baik daripada langsung takde.
Tahniah En Wan, masih mengekalkan spot di sini.
Untuk pertanyaan tentang medical card dan hibah, contact:
(MDRT 2024, 2025, 2026)
