Aku nampak orang post "Baru tahu orang Islam yang terambil life insurance, hanya halal guna jumlah amaun dibayar sahaja. Contoh kalau selama ni dah bayar RM7K, tapi total pampasan insurance RM100K, balance RM93K tu jadi haram"
BETUL!
This right here is the real point. Ramai tak sedar benda ni. Aku pernah buat post panjang pasal ni untuk encourage orang yang ada conventional insurans tukar ke takaful. Dan sebab itu jugalah sesiapa yang tanya En Wan if dia jual coventional plan atau tak, En Wan takkan ambil. Ada je agen melayu yang promote life insurance ke client Islam. Tak pasti apa dia pikirnya.
Conventional insurance lebih murah, sebab itu non-Muslim ramai boleh ambil medical card, sebab murah. Berbanding takaful lebih mahal. Tapi, segala yang unsur halal memang lebih mahal, perasan tak? Sebab bila sesuatu produk ikut syariah, proses dan struktur dia lebih teliti. Ada audit, ada panel syariah, ada sistem pembahagian risiko yang adil. Itu semua makan kos. Tapi itulah yang bagi ketenangan hati, sebab duit kau tak bercampur dengan benda haram, dan kau tak untung atas kerugian orang lain.
Dalam Islam, insurans konvensional dianggap TAK HALAL sebab ada unsur riba (faedah), gharar (ketidaktentuan) dan maisir (gambling). Ada elemen riba sebab duit caruman (premium) dilaburkan dalam instrumen kewangan yang dapat faedah like bon, pinjaman, atau savings yang dapat interest. Pelaburan dibuat pada company yang mungkin ada aktiviti tak halal macam produce arak, tembakau, hiburan yang tak patuh syariah, or gambling-related businesses. Atau invest kat saham syarikat yang walaupun bukan judi secara langsung, bercampur dengan elemen tak halal.
Dalam Islam, pelaburan mesti bersih dari 3 point tadi. Jadi bila insurans konvensional tak tapis benda ni, pelaburannya boleh jatuh haram sebab duit client bercampur dengan hasil daripada sumber yang dilarang. So, kalau mana-mana orang Islam terambil insurans konvensional, hukumnya, ambil jumlah yang dibayar saja.
Katakanlah pemilik polisi mati, nilai life insurance RM100K, waris ambil yang dah dibayar saja. Contoh kalau dah bayar RM7K selama ni, maka hanya RM7K tu je yang dianggap halal untuk diambil.
Sebab itulah takaful ada HIBAH. Ini 100% kau dapat, sebab patuh syariah. Takaful berbeza dengan Insurance sebab konsepnya adalah saling membantu (tabarru’), bukan sekadar profit-making transactions. Jadi kalau nak teruskan protection, sebaiknya tukar ke pelan Takaful.
"Kalau medical card conventional pun sama ke?"
Ya. Prinsipnya masih sama sebab ia tetap sebahagian daripada sistem insurans konvensional. Struktur di belakangnya masih melibatkan riba, gharar and maisir. Walaupun dari segi function sama, dia cover hospital bills, dari sudut akad dan pelaburan, medical card konvensional tetap tak patuh syariah. Kalau nak yang patuh syariah, kena ambil medical card under takaful, sebab sistem dia guna konsep tabarru’ dan semua pelaburannya dah disemak panel syariah.
Konsep takaful ni bagus. Client bayar caruman. Semua caruman ni masuk dalam satu tabung. Duit ni dianggap derma untuk bantu client lain kalau dapat musibah. Syarikat takaful cuma bertindak as pengurus dana, BUKAN PEMILIK. Duit dalam tabung tu milik client. Syarikat hanya uruskan ikut kontrak yang dipersetujui (polisi).
Sebab itulah takaful ada HIBAH. Ini 100% kau dapat, sebab patuh syariah. Takaful berbeza dengan Insurance sebab konsepnya adalah saling membantu (tabarru’), bukan sekadar profit-making transactions. Jadi kalau nak teruskan protection, sebaiknya tukar ke pelan Takaful.
"Kalau medical card conventional pun sama ke?"
Ya. Prinsipnya masih sama sebab ia tetap sebahagian daripada sistem insurans konvensional. Struktur di belakangnya masih melibatkan riba, gharar and maisir. Walaupun dari segi function sama, dia cover hospital bills, dari sudut akad dan pelaburan, medical card konvensional tetap tak patuh syariah. Kalau nak yang patuh syariah, kena ambil medical card under takaful, sebab sistem dia guna konsep tabarru’ dan semua pelaburannya dah disemak panel syariah.
Konsep takaful ni bagus. Client bayar caruman. Semua caruman ni masuk dalam satu tabung. Duit ni dianggap derma untuk bantu client lain kalau dapat musibah. Syarikat takaful cuma bertindak as pengurus dana, BUKAN PEMILIK. Duit dalam tabung tu milik client. Syarikat hanya uruskan ikut kontrak yang dipersetujui (polisi).
Kalau ada client yang sakit, meninggal dunia atau sebagainya, wang pampasan akan dibayar daripada tabung ni. Kalau ada lebihan dana (after tolak pampasan dan kos pengurusan), lebihan tu diagihkan balik kepada peserta. Selalunya notification lebihan dana ni aku dapat kat email.
"Tapi takaful selalu ada repricing"
Ya, ini betul. Takaful ada repricing. Repricing maksudnya penyelarasan semula caruman (contribution). Setiap 2-3 tahun akan naik caruman.
"Tapi takaful selalu ada repricing"
Ya, ini betul. Takaful ada repricing. Repricing maksudnya penyelarasan semula caruman (contribution). Setiap 2-3 tahun akan naik caruman.
Ini bukan syarikat takaful punya kerja, ya. Ini Bank Negara. Usually bila kos rawatan hospital meningkat. Contohnya, awal kau ambil polisi anggaran kos rawatan hospital RM200 sehari. Tapi beberapa tahun pastu naik ke RM400 per day. Jadi, syarikat takaful bersama-sama Bank Negara semak semula kadar caruman sebab tabung client maybe tak cukup untuk tampung claim yang sebenar.
Kena faham, takaful tak invest ke company-company yang dapat pulangan berjuta-juta every year macam insurance konventional. Jadi takaful takde tabung yang besar dan banyak. Sedangkan every year harga ubat, treatment and bil hospital semua naik.
Kena faham, takaful tak invest ke company-company yang dapat pulangan berjuta-juta every year macam insurance konventional. Jadi takaful takde tabung yang besar dan banyak. Sedangkan every year harga ubat, treatment and bil hospital semua naik.
Now penyakit makin banyak dan mudah dapat. Bermakna, claim banyak. Bila ramai client buat claim dalam tempoh tertentu, dana dalam tabung cepat susut. Lagi satu sekarang jangka hayat dah makin panjang, average umur 76 tahun. Maknanya, risiko penyakit kronik meningkat, so protection kena lagi besar dan lebih lama.
Dalam kontrak takaful, client dah agree nak sumbang caruman ke dalam satu tabung bersama. When repricing happens, ini bukan syarikat takaful nak untung, but to ensure the fund stays healthy and fair for all. Kalau syarikat biarkan kadar lama without increasing them, risiko dia besar. Nanti tabung tak cukup nak bayar claims bila tiba giliran kita sakit/mati. Itu pun akan jadi tak adil.
Dalam insurans konvensional, bila kos hospital naik, syarikat takaful boleh naikkan premium sesuka hati untuk jaga profit. Tapi dalam takaful, bila kos naik, repricing is done based on keperluan tabung, dan mesti diluluskan oleh Panel Syariah DAN Bank Negara Malaysia. Sebab tu takaful namanya combination dengan bank. Contohnya Pru-BSN (Prudential and BSN = Prudential and Bank). Syarikat takleh sesuka hati naikkan caruman, perlu kelulusan Bank Negara. Tapi tu lah, bila caruman naik, agen yang kena. Dah kenapaaaa.
So the question now, adil ke repricing ni?
Yes, sebab semuanya dibuat secara telus. Sebelum caruman naik, client diberitahu lebih awal. Samada melalui sms, atau email atau ada dalam polisi semasa sign dulu. Bayangkan kalau takde repricing, bila tabung tak cukup dana, semua client terjejas. Yang buat claim mungkin tak dapat pampasan. Itu lagi tak adil.
Dalam kontrak takaful, client dah agree nak sumbang caruman ke dalam satu tabung bersama. When repricing happens, ini bukan syarikat takaful nak untung, but to ensure the fund stays healthy and fair for all. Kalau syarikat biarkan kadar lama without increasing them, risiko dia besar. Nanti tabung tak cukup nak bayar claims bila tiba giliran kita sakit/mati. Itu pun akan jadi tak adil.
Dalam insurans konvensional, bila kos hospital naik, syarikat takaful boleh naikkan premium sesuka hati untuk jaga profit. Tapi dalam takaful, bila kos naik, repricing is done based on keperluan tabung, dan mesti diluluskan oleh Panel Syariah DAN Bank Negara Malaysia. Sebab tu takaful namanya combination dengan bank. Contohnya Pru-BSN (Prudential and BSN = Prudential and Bank). Syarikat takleh sesuka hati naikkan caruman, perlu kelulusan Bank Negara. Tapi tu lah, bila caruman naik, agen yang kena. Dah kenapaaaa.
So the question now, adil ke repricing ni?
Yes, sebab semuanya dibuat secara telus. Sebelum caruman naik, client diberitahu lebih awal. Samada melalui sms, atau email atau ada dalam polisi semasa sign dulu. Bayangkan kalau takde repricing, bila tabung tak cukup dana, semua client terjejas. Yang buat claim mungkin tak dapat pampasan. Itu lagi tak adil.
Memang tak best bila caruman naik, tapi kalau faham konsepnya, repricing dibuat untuk maintain protection.
Hibah takaful dengan life insurance, dua-dua nampak macam protection selepas mati. Tapi konsep dan hukumnya berbeza.
Dalam life insurance, bila kau mati, waris akan dapat pampasan. Tapi pampasan (death benefit) ni jatuh hukum faraid, sebab dianggap harta pusaka. Duit tu milik si mati. Tapi kalau hibah, lain. Sebab sebelum jadi polisi lagi dah diletakkan penamaan penerima hibah, so pampasan tu jadi milik penuh penerima hibah, tak perlu dibahagi ikut faraid.
Hibah takaful dengan life insurance, dua-dua nampak macam protection selepas mati. Tapi konsep dan hukumnya berbeza.
Dalam life insurance, bila kau mati, waris akan dapat pampasan. Tapi pampasan (death benefit) ni jatuh hukum faraid, sebab dianggap harta pusaka. Duit tu milik si mati. Tapi kalau hibah, lain. Sebab sebelum jadi polisi lagi dah diletakkan penamaan penerima hibah, so pampasan tu jadi milik penuh penerima hibah, tak perlu dibahagi ikut faraid.
Tapi itu bukan masalah utama. Masalah utamanya, adalah life insurance ada unsur riba dan gharar. Jadi walaupun pampasan tu nampak macam membantu waris, duitnya datang daripada transaksi yang bercanggah dengan syariah. Itu sebab ulama tak benarkan insurans konvensional untuk orang Islam.
Hibah bukan kontrak jual beli, tapi hadiah. Duit hibah datang dari tabung tanpa pelaburan riba. Dan pampasan dianggap hadiah semasa hidup, bukan harta pusaka. Jadi boleh terus bagi kepada penerima tanpa tunggu proses faraid. Ini penting sebab ramai ada masalah bila ketua keluarga mati, akaun kena beku, urusan faraid lambat, waris kena tunggu lama.
Hari tu ada orang tanya kalau hibah tu prosesnya cepat tak untuk claim?
Kalau meninggal natural atau sebab sakit, dengan syarat polisi dah matang, prosesnya cepat je. Tapi kalau meninggal accident, ada prosesnya.
Hibah bukan kontrak jual beli, tapi hadiah. Duit hibah datang dari tabung tanpa pelaburan riba. Dan pampasan dianggap hadiah semasa hidup, bukan harta pusaka. Jadi boleh terus bagi kepada penerima tanpa tunggu proses faraid. Ini penting sebab ramai ada masalah bila ketua keluarga mati, akaun kena beku, urusan faraid lambat, waris kena tunggu lama.
Hari tu ada orang tanya kalau hibah tu prosesnya cepat tak untuk claim?
Kalau meninggal natural atau sebab sakit, dengan syarat polisi dah matang, prosesnya cepat je. Tapi kalau meninggal accident, ada prosesnya.
Sebab pernah ada kejadian si mati meninggal accident. Tapi bila semak rekod MC, rekod cuti, rekod hospital, rupanya dia meninggal accident sebab dapat heart attack. Bayar tetap bayar. Cuma, kalau meninggal accident, nilainya dapat double.
Katakan kau ambil polisi hibah RM350K, bila kau mati accident, waris akan dapat RM700K. Tapi kalau sebab accident tu adalah kerana heart attack, waris hanya dapat nilai asal, RM350K. Takdenya takaful ambil duit hibah tu. Tetap dapat.
Boleh ke isteri ambil hibah untuk suami tapi isteri yang bayarkan?
Ni sama macam kes balu yang viral tu. Dia yang bayarkan caruman.
Ya, boleh. Maknanya, polisi hibah diambil atas nama suami (suami adalah orang yang dilindungi). Tapi caruman isteri bayar. Penerima hibah ialah isteri sendiri.
YA, BOLEH. HALAL. SAH.
Orang yang namanya dalam sijil takaful dianggap client. Dalam kes ni, suami dianggap pemilik sebenar polisi tu. Jadi walaupun isteri yang bayar, niat bayaran tu dianggap hadiah kepada suami. Tak menjadikan isteri pemilik polisi. Jadi bila suami mati, isteri dapat hibah tu.
Cuma kena pastikan dokumen hibah ditandatangan oleh suami, sebab dia pemilik polisi. Kalau isteri yang sign bagi pihak suami, itu tak sah.
"Saya nak buat hibah untuk suami, saya bayarkan, tapi suami tak bagi"
Hahahaha. Siapa ada problem ni? Tak dapeklah aku nak tolong. Kau slow talk je lah dengan laki masing-masing.
Maybe suami macam ni rasa tak best atau terhina bila isteri yang bayarkan sesuatu atas nama dia. Dia rasa macam hilang maruah. Maybe. Seolah-olah dia tak mampu nak protect isteri sampai isteri kena keluarkan duit sendiri untuk protect diri sendiri bila suami dah takde nanti.
Maybe juga suami tak benar-benar faham konsep hibah. Dia belum yakin. Takut ini semua scam. Takut bininya kena manipulate dengan agen. Some lelaki anggap urusan yang melibatkan duit ni sensitif. Dorang nak pastikan takde siapa boleh game dorang. So dorang lebih selesa tak buat langsung, walaupun niat isteri baik.
Maybe juga dorang rasa tak perlu atau tak penting. Sebab masih muda, sihat. Pikir pasal mati dan apa yang bakal berlaku selepas mati tu belum perlu difikirkan lagi. Atau maybe juga dia fikir kalau aku mati, nanti isteri boleh dapat faraid.
Entah, I don't know. Ini sekadar andaian aku je. Laki kau, kan. Kau bincanglah baik-baik. Kalau laki aku senang. Aku buat senyap 3 hari, insyallah dia signlah polisi tu nanti. Mbahahahaha.
Boleh ke isteri ambil hibah untuk suami tapi isteri yang bayarkan?
Ni sama macam kes balu yang viral tu. Dia yang bayarkan caruman.
Ya, boleh. Maknanya, polisi hibah diambil atas nama suami (suami adalah orang yang dilindungi). Tapi caruman isteri bayar. Penerima hibah ialah isteri sendiri.
YA, BOLEH. HALAL. SAH.
Orang yang namanya dalam sijil takaful dianggap client. Dalam kes ni, suami dianggap pemilik sebenar polisi tu. Jadi walaupun isteri yang bayar, niat bayaran tu dianggap hadiah kepada suami. Tak menjadikan isteri pemilik polisi. Jadi bila suami mati, isteri dapat hibah tu.
Cuma kena pastikan dokumen hibah ditandatangan oleh suami, sebab dia pemilik polisi. Kalau isteri yang sign bagi pihak suami, itu tak sah.
"Saya nak buat hibah untuk suami, saya bayarkan, tapi suami tak bagi"
Hahahaha. Siapa ada problem ni? Tak dapeklah aku nak tolong. Kau slow talk je lah dengan laki masing-masing.
Maybe suami macam ni rasa tak best atau terhina bila isteri yang bayarkan sesuatu atas nama dia. Dia rasa macam hilang maruah. Maybe. Seolah-olah dia tak mampu nak protect isteri sampai isteri kena keluarkan duit sendiri untuk protect diri sendiri bila suami dah takde nanti.
Maybe juga suami tak benar-benar faham konsep hibah. Dia belum yakin. Takut ini semua scam. Takut bininya kena manipulate dengan agen. Some lelaki anggap urusan yang melibatkan duit ni sensitif. Dorang nak pastikan takde siapa boleh game dorang. So dorang lebih selesa tak buat langsung, walaupun niat isteri baik.
Maybe juga dorang rasa tak perlu atau tak penting. Sebab masih muda, sihat. Pikir pasal mati dan apa yang bakal berlaku selepas mati tu belum perlu difikirkan lagi. Atau maybe juga dia fikir kalau aku mati, nanti isteri boleh dapat faraid.
Entah, I don't know. Ini sekadar andaian aku je. Laki kau, kan. Kau bincanglah baik-baik. Kalau laki aku senang. Aku buat senyap 3 hari, insyallah dia signlah polisi tu nanti. Mbahahahaha.
