“Kenapa caruman PruBSN naik tiap-tiap tahun?”
“Kenapa takaful lain tak naik macam ni?”
“Dulu RM180, sekarang RM300 lebih!”
Bila baca je claim macam ni, aku dah boleh agak ini mesti kes pelan step-up.
Ramai orang masa mula-mula ambil takaful, yang dorang nampak cuma satu benda iaitu NAK MURAH. Tak tengok betul-betul struktur pelan, tak tanya jenis pelan yang dia ambik. tak mintak agen explain pasal kenaikan, tak ambik tahu langsung macamana mekanisme step-up plan tu berfungsi. Yang penting masa tu cuma nak bayar murah. Memang ada pelan yang murah tapi kenaikkannya setiap tahun.
Kenaikan caruman adalah bergantung kepada Bank Negara. Kalau Bank Negara kata kos perubatan naik, maka caruman takaful akan naik. Ini selalunya 2-3 tahun sekali. Yang naik setiap tahun tu adalah pelan berbeza yang kenaikannya tak tunggu arahan Bank Negara. Kenaikannya dah dinyatakan dalam pelan tu sendiri.
Kalau nak murah, boleh ambil pelan ni. Tapi kenaikkannya setiap tahun sampailah follow standard caruman semasa. Konsep pelan jenis ni taknak bagi kau terbeban awal-awal dah bayar mahal. Tapi selalunya client terkejut kemudianlah sebab setiap tahun ada kenaikan. En Wan tak nak offer lansung pelan murah ni sebab dia taknak sakit kepala melayan karenah client. Bukan apa, selalunya client yang nak murah nilah yang akan bagi headache kendian hari. Masa dia mintak murah dulu dia tak ingat. Bila kenaikan setiap tahun, dia meroyan.
Pelan murah macam step-up plan memang dicipta khas untuk orang yang baru nak mula takaful, yang bajetnya ketat, tapi nak ada medical card. Takaful wujudkan pelan jenis ni supaya client ada PILIHAN. Contoh. mula-mula RM180, then naik jadi RM200, lepas tu RM220, sekarang dah RM264, tahun depan RM287. Kenaikan cuma RM20-40 saja tapi sebab every year naik maka kau pun hangin. Padahal naik tak banyak mana. Itu sebenarnya dah cukup baik sebab takaful bagi masa untuk kita bertenang-tenang bayar. Tak terbeban.
“Step-up Plan vs Level Plan”
Ramai orang tak tahu beza dua ni, sebab masa sign up dulu, maybe agen tak jelaskan.
Step-up plan maksudnya bayaran caruman akan naik MENGIKUT UMUR. Every time umur kau masuk kategori baru, caruman akan naik sebab risiko kesihatan meningkat.
Level plan adalah caruman tetap dari awal sampai akhir (selagi tak Bank Negara tak announce inflasi perubatan). Tapi pelan macam ni dari awal dah mahal sikit sebab syarikat takaful dah ambil kira risiko jangka panjang.
Kalau umur 25 ambil pelan step-up, memanglah murah gila sebab masa tu kau muda, risiko rendah. Bila dah masuk 30-an, 40-an, 50-an, caruman akan berubah sebab risiko meningkat.
“Tapi kawan aku punya takaful tak naik selaju ni.”
Membongak!
Semua takaful berada di bawah Bank Negara. Kalau Bank Negara keluarkan statement inflasi perubatan, SEMUA TAKAFUL akan naikkan caruman. Bezanya adalah pada pelan mana kau ambil. Ada syarikat yang bagi pelan level dari awal, ada yang guna sistem hybrid (gabung level dan step-up), ada yang strictly step-up. Kau tak boleh compare dari segi harga caruman. Kena tengok jenis pelan.
Sama juga dengan plan booster, rider tambahan, limit tahunan, jenis bilik hospital. Ini semua boleh buat harga caruman berbeza. Kadang pelan orang lain nampak murah sebab dia tak ambil booster tambahan. Tapi bila masuk wad, barulah menyesal sebab limit tahunan kecik.
Kenapa aku kata tak logik baru 6 tahun dah sampai RM311? Sebab aku sendiri umur 48 tahun, dah lama dengan PruBSN, dan pelan aku siap ada Medic Booster RM1 juta setahun (maksudnya every year aku ada limit RM1 juta) pun baru RM350. Nak banding dengan orang yang baru 6 tahun pakai medical card tapi caruman dah RM311, of cos la aku rasa macam pelik kat situ. Aku syak polisi yang dia ambil step-up plan sebab kenaikan setiap tahun.
Kalau aku yang umur nak masuk 50 pun bayar RM350, kau baru pegang 6 tahun dah RM311, sah-sah pelan kau bukan level-up plan. Itu yang aku suruh semak balik, tengok betul-betul plan code, tanya agen asal, atau call terus HQ. Jangan main assume pastu nak melahar mencilakan orang. Semua orang tak naik macam kau.
Hari tu En Wan visit sorang client. This client baru ambil medical card. Tak sampai 1 tahun, kena kanser. Medical card takleh guna untuk rawatan critical illness kalau belum cukup 2 tahun. Jadi this client pakai medical card company tapi dah habis limit. Now pakai duit sendiri. En Wan jumpa dia baru-baru ni untuk tengok apa yang boleh dibantu. Client ni cakap dia ada another polisi takaful PruBSN tapi “saving”. En Wan kata pelik pulak polisi saving. Apa benda yang saving? So En Wan checkkan polisi tu. Rupanya hibah! Agen polisi hibah ni dah tak wujud.
En Wan check polisi hibah tu ada sekali dengan critical illness. Maksudnya sekiranya berlaku critical illness (tak berupaya untuk bekerja disebabkan sakit), hibah tu boleh dikeluarkan. Terus petang tu juga En Wan uruskan dengan hospital. Now tengah dalam proses. Aku suruh En Wan follow up laju-laju biar dapat hibah tu cepat. Kesian, rawatan cancer tak murah, ya. At least dapat hibah tu nanti boleh guna duit. Korang yang dah ada hibah, cuba tambahkan Critical Illness dalam tu. At least manalah tahu kalau jatuh sakit, hibah tu boleh dikeluarkan.
Khamis lepas aku gi ziarah colleague En Wan. Baru kena kanser. Luckily dia agen yang of course ada medical card. Rawatan buat kat KPJ Damansara. Alhamdulillah, masuk hari ni, lusa dah start 1st cycle. Masa aku ziarah, dia boleh mengadap laptop lagi buat kerja. Risau memang risau siapa tak risau bila jatuh sakit, kan. Tapi aku nampak at least dia tak serabut sebab medical card dia boleh cover rawatan. Kat situ at least dah takyah pikir. Bukan nak kata medical card tu boleh menyembuhkan tapi sekurang-kurangnya bab treatment dah settle takyah pikir.
Ok berbalik pada post orang tadi, dia kata dah revise banyak kali pun tetap naik juga.
Memanglah. Sebab kau revise dalam pelan yang sama. Kau boleh revise coverage, kurangkan rider, tapi kalau struktur pelan asal masih step-up, dia tetap akan naik ikut umur. Nak stopkan kenaikan ni kena tukar jenis pelan, daripada step-up ke level-up. Tapi bila tukar, caruman pun berubahlah. Bulanan tinggi sikit daripada yang lama tapi at least tak naik every year.
Ini bukan salah syarikat, tapi salah mindset kita masa mula ambik. Ramai tak suka dengar statement ni, tapi honestly this issue bukan sebab kita sendiri pilih pelan yang memang direka untuk naik every year. Bila dah rasa terbeban, baru nak marah.
Syarikat takaful operate atas prinsip risiko dan umur. Lagi tua, lagi tinggi risiko claim, lagi tinggi caruman. Itu logik insurans dan takaful kat mana-mana negara pun. Takde syarikat yang boleh kekalkan harga RM180 sebulan untuk coverage ratus ribu ringgit sampai umur 60. Bu keneng!
So nak buat camana? Surrender polisi?
JANGAN.
Surrender bukan jalan terbaik kecuali kau memang dah ada pelan baru yang lebih sesuai dan lulus underwritten. Kalau kau stop terus tanpa replacement, nanti bila dah sakit baru nak apply balik, masa tu susah. Jadi sebelum buat decision, check dulu option. Aku suggest tukar pelan, restructure coverage, atau jumpa agen lain untuk second opinion.
Kalau ada budget tambah medic booster RM1 juta, maksudnya every year had tahunan kau direnew ke RM1 million. Jadi overall limit jadi UNLIMITED. Bukan seumur hidup ya tapi setiap tahun di-reset balik. Contoh tahun ni kau dah guna RM800K, tahun depan dia reset balik ke 1 juta.
Kenapa aku suggest medic booster?
Sebab kos rawatan sekarang bukan macam dulu. Now masuk hospital, cecah puluh ribu. Kalau ada limit kecik, cepat habis. Tapi dengan booster, every year dapat semula full limit RM1 juta. Ini option kalu ada budjet. Ini option tambahan saja.
Jangan salah faham konsep “murah”. Murah bukan semestinya berbaloi. Dalam takaful, murah selalunya bermaksud kurang coverage atau struktur pelan yang akan naik every year. Macam beli rumah. Kau boleh pilih sewa RM800 tapi tiap tahun tuan rumah naikkan RM100, atau kau pilih beli rumah dan bayar RM1000 tapi fixed untuk 20 tahun. Pilihan ada di tangan kita cuma jangan salahkan tuan rumah bila dia ikut kontrak yang kau sendiri sign dulu.
Sebelum nak marah syarikat atau post panjang-panjang merentan kat media sosial, semak dulu pelan sendiri. Fahamkan betul-betul jenis plan yang diambil. Bila agen explain, dengar betul-betul. Jangan terus potong cakap, “Saya nak yang murah”. Murah tu la yang buat kau pening kepala lima enam tahun kendian.
